葛炳法注册会计师--经济学通俗演义（续一）

庸俗经济学家萨伊说过：“供给会自动创造需求”，但那是一般的理论概括。以此“萨伊定律”来解释美体盛宴，似乎理论与实际还是脱节。这主要是美体盛宴的“需求定位”不够明确。虽然圣人说，“食色，性也！”但是在具体的运作程序上，二者是从来都不会混为一体的。那么这种供给创造了哪种需求呢？又是问题。市场经济的竞争法则要求商家在不违背社会道德的前提下，尽可能开发消费者的潜在欲望，提供满足其欲望的效用，从而获得竞争的优势。但是，任何创新都不能忽视一定社会的消费文化和历史背景。否则，无异于自己在市场上“裸奔”，引来的除了眼球和不屑，不会有什么利润和收益的。（注：此文曾以市场上的“裸奔”》为题原载于《中国经济周刊》 2004 年第 14 期，此处有删改）物品效用的另一个特征是其边际效用递减。所谓边际效用递减，是指随着个人对于某一物品的单位消费量的增加，每增加一单位的物品，效用要比上一单位的效用减少。也就是说，随着个人消费某种商品的数量越来越大，每增加一单位这样的商品所增加的效用增量会越来越小。孔明讲到这里举了一个例子：想当年子龙将军从长坂坡杀出来的时候，一瓢水对他的效用是最大的，甚至比一百两银子的效用都大得多。可是，接下来的第二瓢水就没有第一瓢水的效用大了，如果再喝第三瓢水可能就喝不下去了。如果说当时第一瓢水的效用值是10，那第二瓢水的效用值最多是6，第三瓢水可能是2，一定要再让他喝第四瓢的话，可能就是-2了。不知道子龙是不是这样评价。赵云回想起当年从长坂坡杀出来的情形，确实是口渴得要命。喝第一瓢水简直就是救命水。可是如果真要连续喝下去，到最后自然也就如孔明所言，真的就是负值了。子龙听了会心一笑，连连点头。陈佩斯演吃面条也是同样的道理。导演朱时茂一声“开始！” 陈佩斯就风卷残云般把一碗面条吞下去了，因为实在饿得受不了啦，这一碗面条的效用自然应该是10；接下来重新开始吃，虽然还能吃下去，但是效用可能递减为5；当第二碗也不算，需要从头再来的时候，第三碗的边际效用对陈小二来说也许只有0；如果继续吃下去，太撑肚子，边际效用递减为-5 ，总效用也从15减少为10。边际效用递减的现象是普遍存在的。再好的山珍海味让你天天吃，你也觉得没有味道。为什么有许多男人明明有如花似玉的老婆，却还要出去“泡妞”呢？根本原因是整天和老婆耳鬓厮磨的边际效用递减，想寻找点新鲜的刺激。效用虽然是一种心理感受，但是我们可以用消费者的支付意愿来测量一种物品的效用和边际效用。张飞比较喜欢穿运动衫，自从脱下盔甲战袍，他从来就不穿西服上班，觉得那东西别扭。好在蜀汉公司也没有统一的工作服，不做要求。最近市场上有各种名牌运动衫，什么耐克、阿迪达斯、李宁、匡威，咱没有听说过的，张飞都一清二楚。还有更多印着流行歌星头像和卡通像的运动衫，都是张飞比较喜欢的。返回目录话说有一天张飞到市场上去买衣服，遇到曹操手下的许褚。这许褚当年也曾赤膊上阵，与马超斗得天昏地暗，日月无光。如今做起生意来倒是文明了许多，把他要卖的运动衫往身上一穿，颇显得潇洒。张飞要来买运动衫，就他这里名牌多、样式新。他拉住张飞这个客户，并让他尽可能多地买，就设计了一个价格体系，按照边际支付意愿给张飞报价：衣服张将军可以随便挑，随便捡，价格是这样的，如果你买1套，那就是100元，一口价；买2套就是90元；买3套80元??。张飞一口气买了 4 套，按照他的边际效用所显示的支付意愿分别是100元、90元、80元、70元，所获得的总效用相当于他的支付意愿340元。可就在他提了衣服要离开许褚服装店的时候，他又在衣服架上发现了一件印着“妹力四射”的台湾某歌星热辣身段的运动衫。张飞顿时眼睛放光，心跳加速，热血上涌，想买又不好意思。许褚早看透了他的心思，上前劝道：“三将军要买这件，我还可以再让一点价格。”张飞说：“我都买了四件了，一时半会儿的也穿不完，再买实在没多大意义。”意思是说没多少效用了。许褚说：“没关系，你要真心买，60元拿走。”，张飞觉得，单从穿的效用上讲，有4套也足够了，可是说不定还有一点的欣赏价值呢！于是也就把这“妹力四射”的歌星半推半就地揽在怀中了。我们可以通过下面图中的曲线看看张将军对于购买消费这些运动衫的边际效用和总效用。很明显，每增加一件运动衫的边际效用是递减的，总效用是增加的，但是增加的幅度也在明显减弱。边际效用递减规律是在消费者行为理论中普遍适用的规律。掌握这个规律有利于生产厂家判断市场上的销售走势，及时调整产品战略，用新产品刺激消费者新的消费需求。每个消费者都会有一定数量的收入可供花费。我们不管这一定数量的收入是挣来的，是赚来的，还是做了大款的情人换来的。总之有了这一定数量的收入，消费者需要在不同的商品上分配自己的可支配收入。普通人拿到工资以后，一般要考虑每个月的食品、换季的服装、房租、水电费、电话和网络通信费、交通费、娱乐、旅游、谈恋爱的费用等。在这些各项支出中，有的物品或服务需求可能是富有弹性的，有的则可能是缺乏弹性的。各种消费的组合有一个特点，个人的所有选择最后必然会依据自己的个人消费偏好，使每一种消费的边际效用大体相等。个人偏好尽管有很大的不同，但是并不影响每个人对选择各种物品和服务的组合达到边际效用相等，从而使个人消费的总效用达到最大。譬如张飞一定要把自己可支配收入的一个固定部分用来买烟抽、买酒喝、买冰淇淋吃，我们不管他各种物品的消费比例究竟如何，但是可以肯定的是，他不能全部买了烟抽或买了酒喝，既然这几口他都喜欢，那么，最后分配给各种物品的消费所带来的边际效用应该是相等的。只有这样，才能使他消费的总效用达到最大化。当个人的可支配收入一定的时候，这样的可支配收入实际上构成了一个人的消费预算约束。总体上他不能超过自己的可支配收入。为了说明预算约束在消费者选择行为方面的作用，我们应该忽略一个人可以通过借钱或者延长工作时间挣更多的钱来改变预算约束的可能性。通常情况下，当一个人可支配的货币资源有限的时候，对于他的消费预算约束也是硬的。刘备的宝贝儿子阿斗虽然不挣钱，但是并不少花钱。阿斗是个歌迷，喜欢听歌，流行歌曲挨着听，从他老爸刘备那里要来零花钱，不是买光盘，就是买录音带。可是刘备每次只给他100元，他就面临消费的预算约束。这里我们帮他设想几种选择。当他决定花100元买磁带或光盘的时候，如果一张光盘的价格是10元，一盒磁带的价格是5元，那么他可以买10张光盘不买磁带，或者买 20 盒磁带不买光盘；当然他也可以同时买 9 张光盘 2 盒磁带，或者买 1 张光盘 18 盒磁带。总体算来，他可以有 11 种选择的组合。至于光盘或磁带是买梁咏琪的，还是买孙燕姿的，是买萧亚轩的，还是买蔡依林的，那就是他自己的事了，哪怕是他把这几位美眉的光盘或磁带全包了，可是他返回目录始终不可能超过这样一条线，这条线就是一条消费可能线。这条消费可能线对阿斗构成了预算约束。我们可以看看下面的坐标图。其中横坐标是磁带购买量，纵坐标是光盘购买量。如果他决定买 5 张光盘，那么剩余的钱就只能买10盒录音带（A点）；如果他决定买2张光盘，当然还可以买16盒录音带（B点）；但是，如果他决定买8张光盘，再买8盒录音带（C点），那显然就超出了 100元的预算约束，如果刘备不再给他20元，他是不可能获得这样的消费量的。因此，实际的可支配收入也就构成了实际的预算约束。在消费者行为理论中，在一定的预算约束条件下，如何使消费者在消费不同商品时的边际效用相等，从而达到总效用的最大化，实际上是一个消费均衡的实现问题。假如有烟和酒两种商品，有的人爱吸烟，有的爱人喝酒，有的人既爱吸烟又爱喝酒，我们可以发现，爱吸烟的人花在烟上的钱多一些，爱喝酒的人花在酒上的钱会多一些，烟酒都舍不得的人花在两种商品上的钱可能差不多。这时就有一条凸向原点的曲线。这是一条边际效用相等的无差异曲线。喜欢吸烟的人在这条曲线的左上方做出选择，可以多吸烟少喝酒，使两种商品的边际效用相等；喜欢喝酒的人在这条需求的右下方选择，自然是少吸烟多喝酒，边际效用也是相等的；第三个人平均选择，同样是边际效用相等的。爱吸烟人的预算约束线为AA，爱喝酒人的预算约束线为BB，第三人的预算约束线为CC。这三个人的效用都达到了最大化。如果无差异曲线延伸到任何一条线的左下方，都意味着钱没有花完，效用没有最大满足；反之，如果无差异曲线离开预算约束线出现在右上方，就意味着消费是不能实现的，那是因为个人的财力达不到。这两种情况都不能实现消费者均衡。当然，收入的变化可以改变预算约束。如果刘备的这位大公子通过打工再挣300元或是500元，他的预算约束曲线会大大地向右上方移动，此时他的无差异曲线也可以向右上方移动。那他个人的整个福利状况都进一步改善了，幸福程度当然也就提高了。一分钱难倒英雄汉。谁都不希望消费遇到货币收入的约束，可是几乎谁都面临消费的预算约束。在个人可支配收入一定的条件下，消费者会依据自己的消费偏好，决定自己的消费组合，以使各种物品和服务的边际效用相等，而总效用达到最大化。生产厂商可以根据消费者收入的变化，以及对各地消费偏好的调查，对所生产产品的市场需求做出预测。在本回我们了解到：幸福等于效用满足欲望的程度；各种边际效用总是递减的；任何效用都受到可支配收入的预算约束，（金钱不是万能的，没钱是万万不能的！）；在可支配收入有限的情况下，消费者要根据自己的偏好，决定各种消费组合，以使各种边际效用相等返回目录第八回曹子建开办旧货场董事长赖帐不还钱买股票套牢了怎么办？买的足球票赶上下大雨怎么办？贷款买车后车价猛跌怎么办？经济学是教人如何赚钱的？还是讲资源如何配置的？经济效率是生产越多越好？还是指每个人的福利增加？什么叫“帕累托最优”？本回经济知识要点：资源配置经济效率帕累托最优帕累托改进价值使用价值价格机制竞争机制馈赠经济消费信贷沉没成本话说曹操在北方的势力越来越大，多元化经营的局面已经成型。时下又赶上企业改革，国退民进，曹操也就趁机把一些资产质量好、市场前景广阔的企业通过MBO逐步变成了自己控制的家族公司。譬如银行金融产业就是他一直看好的。两年前他还把长子曹丕送到燕京大学EMBA金融班专门学习金融管理。如今曹丕已经毕业，并顺利拿到了EMBA学位。曹操立即对曹丕委以重任，让他担任中原银行的行长。直接掌管金融大权。金融本来就是曹操最不放心的地方，如今交给了曹丕。正所谓“打虎亲兄弟，上阵父子兵”。有了曹丕助他操持金融业务，自然也就放心了。曹丕果然不负他老子的瞩望，上任以后立即清理不良贷款，先把那些还款无望的呆帐、坏帐统统剥离出去，并成立了中原资产管理公司，专门处置这些资产。同时曹丕又根据银行信贷的业务发展情况，开辟了新的信贷业务。特别是他根据经济发展情况，在中国最早提出要开展消费信贷业务，鼓励老百姓的信用消费。首先开展了住房贷款业务，接着又开展了汽车信贷业务。他还利用中央银行多次降低存贷款利率的机会，把银行的信贷资金盘活。很快，中原银行的业务开展得比其他商业银行都要好得多。曹丕还根据金融业务的开展情况，适时地推出了保险业务。曹丕亲自担任中原保险公司的总经理，同时开展人寿保险业务和家庭财产保险业务。后来又根据证券市场的发展情况，成立了中原证券公司。在曹丕的主理之下，中原集团的金融信贷业务开展得如火如荼，一年多的时间，就已经成为中原集团的支柱产业。曹操对此看在眼里，喜在心里。直觉告诉他，凭借曹丕的天才和勤奋，曹氏在商场上的中原霸业是可望成就的。曹操还有一子，名植，字子建。曹植天资聪颖，自幼喜好文墨，诗词歌赋，琴棋书画，无所不通。曹操本来希望他大学学习人力资源管理或市场营销之类的专业，以便将来子承父业。谁知道曹植却根本对此不感兴趣，在学校不是谈恋爱，就是上网聊天。在校期间主修古典文学，最后拿了个文学学士学位。毕业之后找不到工作，在家无所事事，就天天在网上聊天，发帖子，灌水，甚至凭借自己的文学才华在网上匿名发表一些《天亮以后再分手》之类的破烂文字。曹操对此十分反感。虽然曹植被人赞为“才高八斗”，但是如果终日不务正业，长此下去将荒废一生，不能不管。一日，曹操把曹植叫到他的办公室里，拿着从网上下载的《天亮以后再分手》，一脸的怒气。他问曹植：“近日都忙些什么？”“不忙什么，”曹植冷冷地回答。“那么，这就是你的大作吗？”，曹植瞥了一眼说：“随便玩玩而已。”曹操越发生气，对着曹植教训起来：“你说你一个大男人，做点什么不好，干吗要整这些无聊的文字？自古文章千古事。我不能流芳百世，难道你是想遗臭万年？”曹植嘴里咕哝道：“这可是你亲口说的‘既不能流芳百世，就叫它遗臭万年。’现在倒教训起我来了。” 返回目录曹操对于曹植咕哝的什么，并不理会，继续实施正面教育。“男子汉大丈夫，自当有雄心壮志，轰轰烈烈地干出一番事业来。你看看人家周瑜，没比你大几岁，现在已经事业有成。听听人家怎么说的：丈夫处世兮立功名，立功名兮慰平生，慰平生兮吾将醉，吾将醉兮发狂饮。如今小乔初嫁，雄姿英发。周瑜创办的果汁饮料企业红遍大江南北，国内的果汁饮料市场被他占去大半。事业美人，双双全都有了。我们那铜雀台不是白修了吗？你可倒好，整天为袁熙丢下的小老婆和你哥哥争风吃醋。自古天下美女爱英雄。如果你真能够干出一番大事业，还怕不能‘抱得美人归’？如今赶上了市场经济的大好时机，你有多大才华都能施展，我们又不是没有资本，没有实力？” 儿子毕竟是儿子，曹操对曹植既要晓之以理，还要动之以情。他接着说：“我已经老了，无所谓了。‘神龟虽寿，犹有竟时。腾蛇乘雾，终为土灰’嘛。即使我‘老骥伏枥，志在千里；烈士暮年，壮心不已。’又能如何呢？老了就是老了，昏惨惨黄泉路近。你们还年轻，总要有所作为才是。好好想想，看能干点什么。等你有了自己的事业，就是到我驾鹤西去的时候，也能放心地走了。” 一番话，说得曹植心里沉甸甸的。曹植从他老爸的办公室里退出来，一路走，一路思忖：父亲所言也不无道理，长期这样下去，确实不是自己愿意过的日子。可是自己又能干点什么呢？曹丕在父亲那里颇为受宠，我也很难与之争锋；如果在他手下干活，我这样的性格，肯定为他所不容。还是索性自己另僻途径，找点谁都不做的事情尝试一下吧，或许会有所作为的。曹植自此开始研究经济学理论。他把各种版本的宏观经济学和微观经济学教科书翻遍以后，发现经济学所关注的其实并不是教人如何赚钱的学问，而是关于资源配置的学问。经济学告诉他，在一个自由选择的体制中，社会的各类人群在不断追求自身利益最大化的过程中，可以使整个社会的经济资源得到最合理的配置。市场机制实际上是一只“看不见的手”推动着人们往往从自利的动机出发，在各种买卖关系中，在各种竞争与合作关系中实现互利的经济效果。交易会使交易的双方都能得到好处。另一方面，虽然在经济学家看来，市场机制是迄今为止最有效的资源配置方式，可是事实上由于市场本身不完备，特别是市场的交易信息并不充分，却使社会经济资源的配置造成很多很多的浪费。提高经济效率意味着减少浪费。如果经济中没有任何一个人可以在不使他人境况变坏的同时使自己的情况变得更好，那么这种状态就达到了资源配置的最优化。这样定义的效率被成为帕累托最优效率。曹植反复揣摩这个经济学的效率定义，觉得这个意大利人说得还是非常有道理的。如果一个人可以在不损害他人利益的同时能改善自己的处境，他就在资源配置方面实现了帕累托改进，经济的效率也就提高了。在实际的经济生活中，销售和消费其实是脱节的。由此造成的浪费也是非常惊人的。你说现在反对大吃大喝，可是要吃要喝是人家自己掏钱买的。全国的饭店里一年吃剩下的饭菜有多少？有人估计往泔水缸里倒掉的在600亿元以上。而更多的是那些城里人，家里几乎无一例外的都存放很多本来就没有穿过几次的衣服，从来没有翻过的书，成纸箱的儿童玩具，仅仅看过一遍的电影光盘，甚至连一遍也没听完的英语磁带。一个中学生两年可以换3部手机，原因很简单，原来的样式不时髦了，拿不出门了。至于旧家具、旧电器更是无处存放，只好该扔就扔。面对这种情况，曹植和我们一样，也很难在道德方面对谁进行谴责。消费领域通行的规则是消费者有权处理他自己花钱买来的任何商品和劳务。不论他的处理方式是什么，哪怕他原封不动地扔掉也属于完全正当，别人无权干涉。由于商品本身存在着价值和使用价值的双重属性，理论上，一返回目录件商品在出售给消费者的那一瞬间就实现了自己的价值，而不是消费者将它用掉的时候才实现价值的，后者所实现的是商品的使用价值。在市场经济里，生产商品仅仅是为了销售而不是为了消费。销售和消费的脱节其实是很大的浪费，这种资源配置的效果根本没有达到帕累托最优。最近曹植在《北京晚报》上看到这样一个报道：家住昌平的一个农民，居然从废品堆里淘出一座图书馆来。这位农民姓徐，不知道究竟是不是徐元直老先生的孙子还是曾孙子。反正人家日积月累，从废品堆里把各种有用的书籍和民俗文物清理出来，五年的时间，居然装了满满的八架近万册图书，成了十里八村乡亲们的文化宝贝。如今这小徐建立起了自己的“爱心图书馆”，他还设想要开展一个“知识储存”活动，要让人们将自己家里闲置又舍不得卖的书都存在他的爱心图书馆，真正发挥这些书的作用。这件事对曹植很有启发。但是曹植心里明白，经济行为就要遵从经济规律，不能仅仅凭借“爱心”行事，解决资源浪费无论如何是经济行为，在市场经济里，完全的利他主义规则是行不通的。如果把各家各户闲置的商品，通过市场进行二次交换，使物尽其用，不是可以很好地杜绝浪费吗？为什么就不能建立一个旧货交易市场，让大家来处理弃置不用的东西呢？ “有道理！”曹植把自己的想法向曹操一讲，立即得到了曹操的赞赏。那就干吧。在曹操的鼎力支持下，曹植在城乡结合部租下一片地皮，建立了一个3万平米的大规模旧货交易市场。一开始的时候，曹植的旧货市场生意比较清淡。人们还不习惯把家里的旧东西拿到市场上去出售。可是远近的农民对旧货市场里的家具、电器很感兴趣，纷纷像赶集似的来这里淘金。上千元的电视机在这里一百多元就能扛走，一套组合家具也就七八十元，拉回去往屋里一摆，照样显得阔气。市场始终是供求关系决定的，来这里买旧货的人多了，各种各样的旧货也就好卖了，城里人也愿意到这里处理家中要淘汰的东西了。曹植不断创新旧货市场的营销模式。他先是把旧货按照价值和功能进行分区，家具类、电器类、汽车类、服装类，图书类等。后来又把双休日开办成“跳蚤市场”，让愿意参与旧货买卖的人自己在市场里互相寻找交易对象，随便砍价。只要双方觉得合适就成交。也可以进行以物易物的非货币性物物交换。曹植还特别鼓励家长带领小朋友到跳蚤市场上互相交换玩具，借以培养儿童的商品意识。自己玩腻的玩具拿到市场上换一个自己喜欢的玩具，别人也可以同样从他这里得到新奇的东西。这样可以使双方都能够从交易中得到好处。小额商品，儿童玩具，以物易物者，一律免收交易费。对于大件商品，这里一律采取货主自我标价的方式进场。一件旧货可以任意标价，哪怕是比原价更高也没关系，但是有一个规定，标价后一个星期无人购买，要自动降价10%，如果还没人买，一个星期后再降10%，直到最后有人愿意出价钱购买为止。这样的方式很是吸引了一些看中商品又想等降价的人。吕布曾经在这里看到一部红色法拉利跑车，外型和功能各方面都很满意，一点不比当年董卓赠他的赤兔马差。可是他觉得60万元太贵，想等等再说。他的理想价位在40万元左右。一个星期以后降到了55万，又过了一个星期，降到50万，他想等到下星期再来买，谁知道等星期一过去的时候，却被人上星期已经买走了。吕布真是感到追悔莫及。返回目录旧货市场里这种价格机制的灵活性就在于，如果你一定要等降到你理想的价位，可能就被别人抢得了先机。所以，一直等下去也有买不到便宜货的风险。这种公开透明的标价方式，可以说在商品本身的质量、性能、受损状况、破旧程度等信息不充分的情况下，依靠价格信息来调整买卖关系是最有效率的，只要有人愿意出的价格，那就是一个公开的，同时也是公平的成交价格。曹植的旧货交易市场还公开接受市民的捐赠。凡是旧衣服，一律接受下来，统一消毒，然后根据各地的受灾情况，联系捐赠给灾区人民。家里的旧书、课本、辅导材料之类，接受下来之后主要捐赠给西部老少边穷地区，让这些图书为那里的中小学生带去新的知识，再次发挥作用。曹植无意之中又涉及到了馈赠经济。馈赠经济是一种没有交易底价的经济活动，这种经济活动的社会福利效果应该说是比较明显的。馈赠可以使捐赠者获得精神道德的满足和享受，接受捐赠者则可以得到物质利益的享受。一件衣服对于富人可能仅仅因为式样陈旧而没有价值，对于穷人则是极有消费价值的。这样自然就物尽其用，实现了资源配置效率的改进。馈赠分为向社会的馈赠和向亲友的馈赠。向亲友的馈赠有时则涉及到资产和财富的转移，如果没有严格的法律，会使国家在税收方面蒙受一定的损失。至于怀着某种特殊的目的向有权势的人实施贿赂，虽然也可以冠以“馈赠”的名义，但是事实上却是一种权钱交易，不能算是馈赠。此是后话，暂且不提。旧货市场的交易无论如何不会是市场经济的主流，因此，曹植的收益也是有限的。毕竟在中国这样的消费文化环境里，很多人仅仅是因为“面子”问题还不习惯于旧货的买卖，富人们出于面子而不屑于卖，穷人们碍于面子不愿意买。其实从可持续发展的要求看，节约资源，保护环境，减少浪费是应该大力提倡的。曹植的举动是值得充分肯定的，这里我们也并不是要给曹植戴什么高帽，说他多么积极地响应党中央的号召，走在了时代的前列。但是曹子建能够从社会经济资源配置最优化，最大限度地利用物品的效用出发，考虑问题并付诸实践，确实是符合经济学所提倡的原则的。市场机遇总是需要以敏锐的眼光去捕捉。曹植在开办旧货市场的过程中，又发现了新的机遇。他注意到一些看似没有多少实用价值的东西，往往在市场上非常抢手。如名人字画，古玩文物等。这些东西在寻常百姓家里可能就是一个带着裂纹的旧瓷器，可是经过行家法眼一过，可能就是宋代汝瓷官窑的珍品，动不动价值连城。这些东西要我们平常人看来没有多少实用价值，但是却有着非常高的收藏价值。物以稀为贵嘛。越是稀缺的东西，就越有价值，这正是经济学的基本法则。为了使那些稀缺的东西真正展现自身的价值，就需要一个公开的竞价机制。曹植灵机一动，开办了一家拍卖公司，取名“德嘉拍卖行”。“德嘉”是“得价”的谐音，取合理价格的意思。正所谓：有心栽花花不开，无意插柳柳成荫。德嘉拍卖行一开业，果然生意兴隆。过去收集的坛坛罐罐，现在都成了文物，都能拍出天价来。有了这些资金垫底，拍卖业务开展得红红火火。从古玩字画，到汽车房产，拍品日渐增多。加上他又聘请很多专家，杨修、荀昱等人，有搞鉴赏的，有搞法律的，还有专门举锤拍卖的。不过，曹植的心思并不在如何大把赚钱上，由于受了那几本经济教科书的蛊惑，他始终把自己的目标锁定在资源的充分利用上。尽管在拍卖业务上确实赚了不少钱，但是几乎都被他拿来补贴到旧货市场的业务推广上了。物尽其用可以避免浪费，发挥效用，节约资源。其实还有另一种宝贵的资源就是时间资源，时间对于每一个人来说是最宝贵的经济资源。可是许多人对于时间的价值往往不能引起重视。我们在大街上经常可以看到围着看热闹的人群，看人家变戏法，在路边看下棋，在街头看算命，在马路上返回目录看吵架。若是遇到谁跟谁打架，更是放下自己的事不办，推着自行车，踮起脚尖也要看个究竟，还必须打听清楚原因，究竟为什么打起来了，打的结果如何等等。董卓有一个侄子叫董事长。请大家不要误会，董事长的“长”字发音是CHANG，可不是在市场上呼风唤雨，在公司里拍板定案做决策的一把手董事长。这个董事长是一个终日游手好闲、提笼架鸟的顽主。有事无事的喜欢逛街看热闹。说他是京城阔少，似乎又高了点，你见过几个官宦人家的子弟老站在羊肉铺子前张着嘴巴看人家剥羊皮的？这董事长却是京城羊肉铺子门前的常客，就是那种张着嘴巴看剥羊皮一直看人家剥完为止的一类人。其实在中国，像董事长这样喜欢看热闹的人似乎特别多。董事长和别的游手好闲的人还不一样，他喜欢摆阔。别人有什么他不能没有。自从银行推出了消费信贷业务以后，真正满足的是董事长这样的人，无论如何，先把别人的钱借过来花了再说。如果说借过来是从事生产经营的也还好说，但是，如果纯粹是为了个人消费，虽然可以刺激经济增长，但是也出现了另外的问题。那就是呆坏帐的增多。当银行推出汽车个人贷款的消费信贷业务以后，董事长是第一批到银行借款买车的人。特别是有两项重要措施对于董事长们来说是相当有诱惑力的：一是银行的汽车信贷可以“零首付”，这意味着一开始不用花钱就可以把车开回家，有这样的便宜再不去占，那才真是傻瓜；二是保险公司推出了个人汽车贷款保险业务，买车者只要向保险公司交上若干保费，并以汽车做抵押，保险公司可以承担向银行还贷款的风险，简称“车贷险”。董事长看中的是一款叫富康988的新款轿车。在他看来，汽车本身的质量都差不到哪儿去，关键要看牌子。富康988让他心动并采取行动的，一是车价适中，15万多元不算太高，二是牌子好，富康988，那预示着什么？先致富奔小康，988就是时间久了一定会发发。董事长看完新车，想象着自己开车的风光、潇洒与惬意，就决定了。“砰”的一声，车门一关，“就是它了！” 董事长在汽车销售公司业务人员的引领下，先后办完了贷款手续和购车手续，很快就把新车开回家了，惹得周围的邻居们无不伸头探脑地围观，又是赞叹，又是羡慕。董事长越发感到自己风光无限。有事无事的开车到大街上兜风，呼朋唤友的到郊区旅游，到渡假村洗温泉，到花鸟市场上显摆。在董事长看来，买这车的消费者剩余就不是3万5万、10万8万的，怎么着也得15万，自己不用掏腰包，不跟白捡的一样吗？可是松快过了没多久，银行的催款单来了，接连不断的电话也来了，惹得他心里很烦，还没怎么着呢就开始要钱了，这叫什么事啊？不还！老子没钱还！要不然就把车开走。过了1年以后，银行没有办法，就找保险公司要。保险公司正为车贷险问题犯愁呢。最新的统计显示，全国拖欠汽车贷款不还的“董事长”们已经超过6万多人。保险公司面对这种情况，必须尽快止损，无奈之下，决定立即暂停车贷险。银行一看这样的情况，对汽车个人信贷业务也越发小心谨慎了，进一步加强对个人消费信贷的信用评估，加大贷款抵押的力度，而且停止了以汽车本身作为抵押的按揭。其实，凡事都应该具体情况具体分析。在汽车信贷消费的问题上，有几种情况应该分清楚。一是整个中国的信贷消费还刚刚起步，肯定有很多不成熟、不完善的地方。二是像董卓的侄子这样的无赖，压根儿就没有打算还钱，是信贷市场上的异类，不能代表多数讲信用的信贷消费者。三是其他不还钱的“董事长”们其实是另有隐情的。主要是近几年来汽车降价频率太快，幅度太大，刚买返回目录的新车，不到一个月降8000，这谁受得了？一年降1万多，过一年再降1 万多，三年下来15万元的车降到不足10万元。如果再加上贷款利息，三年前买一辆车的钱，现在可以买两辆更好的车。这不是亏大发了吗？在这里，经济学常识中的一个基本概念，可能多数不还钱的“董事长”们还不了解。那就是沉没成本。经济学上的成本和会计学上的成本概念是不同的，在经济学上虽然也要讲不变成本和可变成本，但是经济学更多的是注意了机会成本（我们在第一回里已经说到了）、沉没成本、边际成本之类的概念，这些都是经济成本。经济成本是在做出经济决策（选择）时一定要考虑，但是并不计入财务账簿的成本。机会成本就是你要做出选择时，对被舍弃的机会的最高估价。典型的是孟子所讲的“鱼和熊掌”的故事。当鱼和熊掌不可兼得时，如果你选择了吃熊掌，那么你放弃吃的鱼就是你选择熊掌的机会成本。沉没成本是指已经付出的一笔开支无论做出何种选择都不可能再被收回的成本。具有理性的人只能忽略它。比如张飞做股票，在6年前买了1000股四川长虹，当时的价格是40元，谁知买了以后就一直下跌，最低的时候跌到7元，现在也就8~9元的水平，可是张飞一直舍不得割肉卖掉它，觉得亏得太多。结果呢，张飞就和绝大多数中国股民一样，落了个世纪之套。事实上股票的现价才是它实际价值的反映，原来高价买入而又不可能收回的部分已经是一种沉没成本，有理智的人只能忽略它。张飞所应该考虑的只能是在目前的价格水平上，四川长虹是否还有上升的空间，是否还具有继续持有的价值，否则就应该换股，重新寻找具有投资价值的股票。最近，富康新自由人的价格已经下降到8万元以下，对于原来已经购买这款汽车的消费者来说，过去买车时高出的部分，就是一种沉没成本。为了理解这一概念，我们可以举一个足球票的例子。张飞的儿子张包是个球迷，虽然他也清楚，现在的中超就是原来的甲A变的，水平要多臭有多臭，可他还是愿意去看看。于是在星期三就花了80元买了星期天晚上的球票。可是当他在星期天晚上兴冲冲地到球场看比赛的时候，天气开始转阴，开场不久就雷雨大作，张包本来就不喜欢在外面淋雨，加上双方踢得一点也提不起精神，要激情没激情，要技术没技术，要章法没章法，要战术配合没战术配合。他觉得这80元花得实在冤枉。比赛没看头，还要承受淋雨的痛苦，不看实在是浪费了80元钱。对于这样的情况，经济学家会理智地问他，如果这张票是免费的该怎么办？可能张包会说，那我一定马上走开，决不受这份洋罪。那么，问题的答案已经出来了，继续看比赛是不理智的。因为买票是星期三做出的决定，已经是过去的事情了，星期三的买票支出已经是沉没成本，星期天决定看不看比赛是现在的事情，不应再考虑原来决定的成本。买汽车也是一样，不论所买的是捷达、富康，还是宝来、帕萨特，决定的东西就不能再考虑它的成本能否收回，所以贷款买车的“董事长”们还是要抓紧时间还钱。诚信比金钱重要得多得多。人无信不立，未来经济的发展，越来越立足于个人的信誉。失去信誉的人，没有人同你做生意，没有人愿意雇佣你，没有人希望和你交往，没有人愿意推荐不守诚信的人。最近听说董卓的侄子董事长已经因为车祸死了，他留下的车贷可能已经成为银行的坏账。但是还有很多欠钱不还的“董事长”们希望把旧车收走，抵偿车贷。如果是那样，张飞的儿子也可以把废球票退给票务公司了，我们也可以把《英雄》的电影票退给张艺谋或是电影公司了。沉没成本也可以不再“沉没”了。事实上这似乎是不可能的。第九回孙权开发房地产黄忠有钱存银行个人贷款买房好？还是攒钱买房好？包养一个“二奶”的成本是多少？女人的年龄一年值多少钱？你知道储蓄有多少种动机吗？什么是货币的时间价值？什么是贴现值和贴现率？本回经济知识要点：货币的时间价值边际储蓄倾向边际消费倾向生命周期储蓄遗产动机目标储蓄资本剩余价值人力资本投资谨慎储蓄贴现值贴现率均衡利率自从王石的万科地产越做越大、越做越强以后，就一直引起了孙权的羡慕和嫉妒。想当年我老孙驰骋疆场的时候，还没有你王石，如今可好，国内的房地产几乎成了你小子的天下了。不行，有钱大家赚，我怎么也得分一杯羹。孙权成立了一间亿科房地产开发公司，把父兄留下的基业，集中在房地产开发上面。亿科房地产开发公司成立以后，就开展大量的市场调查，先把整个南京城的地产摸个遍，然后决定了几个认为值得开发的地段：有的做高档写字楼；有的做商住两用楼；有的做成经济适用房卖给普通老百姓；有的则是汤耗子（TWON HOUSE，其实就是连排别墅）；也有专门给新贵们开发的别墅园区，尽可能曲径通幽，绿树掩映，高山流水，温泉入室。总之，为了适应各种层次对于商品住房的需求，可说是各种楼盘项目应有尽有。房地产项目都是大买卖，如果不深入进去，根本不知道这房地产行业的水有多深。俗话说，三年不开张，开张吃三年，就是专指房地产开发项目的。可是谁敢拿几十亿资金沉寂三年毫无动静？王石这么多年玩过来，已经成为地产界的大腕，万科也成为国内房地产市场的知名品牌。可是别忘了任何一个市场的领导者和新进入者，其实都存在着很大的实质性差别。人家王石可以去攀登珠穆朗玛峰，你孙权敢去吗？房地产经营最讲究“作局”。只要局作得好，就能够获得市场的认可甚至推崇。凡是去过英国的人都知道，伦敦的SOHO其实是外国人聚居区，坐落在伦敦城市中心最拥挤的地方，一般都是前店后场式的手工作坊。可是潘石屹却把这一概念在中国演绎得淋漓尽致，致使北京的SOHO现代城成了商住两用的高档写字楼，并且很快就销售一空。在中国的房地产界，谁还能作出这样优秀的局来？但是，如果以为在中国经营房地产就是玩一个概念的事情，那就大错特错了。中国最不缺乏的就是点子大王，咨询策划大师们一拨一拨地出。要点子？现在可以批量生产，批发经营。可是卖房子毕竟不是卖点子，中外地产业流行的是“地段，地段，还是地段”。只要有能力把黄金地段拿到手，你就已经跑赢了大盘。而在房地产经营中，这些其实还不是最重要的??所以有人不禁为孙权捏一把汗。孙权自有孙权的谋略，在经营房地产项目上，他也有自己的优势。孙权的优势在于帐下有人。当今的市场竞争主要是人才的竞争。孙权要干房地产，自然要调集他的精兵强将。孙权让张昭负责征地，让黄盖负责拆迁，让鲁肃负责贷款，让吕蒙负责建造，让周瑜负责楼盘的营销。各路大将在自己的战场上尽显招数，几处房地产项目进展得有声有色，还都比较顺利。周瑜在市场经营方面从来不打价格战，他的果汁饮料到现在还始终维持着稳定的市场价位。这次孙权让他负责楼盘销售。他首先从开发市民的住房消费观念入手。他充分利用媒体的力量，在《扬子晚报》等地方媒体上开始发表各种文章，讨论住房消费。一个比较经典的案例是讲了一个故事：一个退休的美国华侨老太太，回到中国看望他的妹妹。两人在上海锦江饭店见面后激动不已，谈到阔别40多年的经历和心愿，身居美国的姐姐说：“我终于在退休之前还完了一套150平米的住房贷款。”妹妹则说：“我终于在退休之前攒够钱，刚买一套100平米住房。”姐姐问：“那你以前怎么住了？”妹妹说：“这几十年要说生活也算步步提高，最早的时候住集体宿舍，后来结婚返回目录以后与单位另一家合住一套单元公寓，再后来搬进了一个单独的亭子间。一直想买房子，可是钱一直攒不够。”姐姐不禁感叹道：“我在美国有了工作就贷款买了房，一面工作一面还贷款。如今贷款还完了，房子也住了30多年。你虽然现在也有了自己的住房，可是这30多年并没有得到应有的享受啊？”这就是差距，虽然最后都有了属于自己的住房，可是一个尽情享受了30多年，一个却忍受了30多年。这则故事在南京人当中引起了很大反响，特别是青年人，更觉得再也不能这样生活下去了。接下来，周瑜在媒体上开始做亿科地产公司的楼盘广告，同时推出了“新生活，新住房，享受生活每一天”的广告语，并且提出要在整个南京市开展“新生活运动”。而新生活运动的标志就是拥有一套属于自己的商品房。周瑜的这一整套营销方案果然奏效，亿科地产的楼盘还在图纸阶段，就先做了模型开始卖楼花了。各家银行也开始在南京城做起了住房按揭的贷款业务。青年男女们开始由憧憬未来生活的遐想走向了买房的行动。一时间南京城里流传这这样的顺口溜：学习周郎新生活，莫等小乔变老乔。周瑜听后不但不生气，反倒觉得有利于房地产的销售，干脆指使销售部门借机加大促销力度，又在后面加上两句：买下一套新房子，等待小乔凤还巢。现在的南京城里，漂亮姑娘个个都早早的名花有主了。想想也是，年轻人都讲究现期消费，谁等到30岁以后再结婚？可是南京大学的博士、硕士们却个个都是形孤影单，孑然一身。为什么？很简单，你没有房子谁跟你受那份窝囊罪？大款自不必说，就是刚刚参加工作的年轻人也得先贷款买房，才有可能赢得美眉们的芳心啊。此种局面，不能不使得多少男人开始大发感叹： “房子诚可贵，爱情价更高。” 面对南京城里如火如荼的贷款买房现象，我们在这里从经济学上需要关注的主要是：货币的时间价值。其实从现在开始花未来的钱没有什么不合理的，关键是要为这种花费付出多少代价才值得。这在经济学家那里就是一个货币的时间价值问题。我们如何比较5年以后的100元现金和今天得到的100现金之间的价值？通常情况下，5年以后的100元没有现在的100元价值大。原因主要是人们普遍具有一种时间偏好，即在未来消费和现期消费中，人们一般倾向于现期消费。俗话说，远水不解近渴。要不然周瑜为什么在小乔17岁的时候就给娶过来了呢？如果等到37岁再娶，即使是黄花闺女，不也成了明日黄花了吗？周瑜比谁的心理都明白，当期的消费要比远期的消费更有价值。未来是不可知的，当期的消费比起未来的消费，效用要大得多，所以许多人更愿意现期消费。房子，女人?? 正所谓，有人辞官不愿做，有人星夜赶考场。钱钟书先生为我们描述的“围城”，其实也并不仅仅是在婚姻市场上是这样，生活中的“围城”比比皆是。比如跑银行，自从年轻人受了周瑜的蛊惑宣传以后，纷纷把原来存在银行的钱取出来做购房的首付款，还要继续从银行贷款给亿科地产。既是为了一套房子，也是为了房子中的女主人。可是如果大家都从银行贷款而不存款，银行恐怕早就关门停业了。更多的人则还是愿意把钱存在银行里。有人为我们算过一笔这样的帐，在1998年返回目录的时候，银行的定期存款利率是7%，如果你存10万元在银行里，10年就变成20万元，20年就自动变成40万元，40年就变成160万元。如果按照复利计算，会比这数目还要大得多。这同样是资金的时间价值。问题在于你是愿意把现在的钱放到以后花呢？还是把将来的钱拿到现在花呢？对此，不同的人有不同的价值取向。前者看后者叫“不会过日子！”后者看前者叫“不会生活！” 和现在的年轻人不同，黄忠是一位比较喜欢存钱的人。他最早在南阳老家参加工作的时候是在刘表的公司工作，因踏实肯干，任劳任怨，很得刘表赏识，被派到长沙和刘表的亲侄子刘磐共同经营长沙分公司。长沙太守韩玄看到现在别的地区官员们都在地方国营公司里兼任职务，也想弄个董事长干干，这样一面当官，一面还可以做红顶商人，官场市场两不误，鱼和熊掌就可以兼得了。于是就利用地方财政资金开办了一家规模很大的电子设备公司。由于他自己并不懂经营，经人推荐，就把黄忠给挖过来了，让黄忠做他公司的总经理。本来黄忠的生意做得不错，可是韩玄因为经济问题后来被中纪委“双规”了。关羽为了扩大在湖湘一带的市场，通过价格、广告、促销等手段大战长沙，很快就把黄忠的公司给挤跨了。不得已，黄忠只好接受蜀汉公司的并购。刘备对黄忠加盟蜀汉公司非常欢迎，直接吸收黄忠进了蜀汉公司的董事局，自此，蜀汉公司的董事局除了刘备任董事长、诸葛亮做CEO，还有关、张、赵、马、黄，世称“五虎上将”。这在当时是国内最有效率的法人治理结构，就连曹操的中原集团和孙权的亿科房地产也无不堪羡。黄忠在工作上几乎年年是先进工作者，自不必说，在生活上，他也有自己的见解。他总是认为，人再能干也早晚要有老的一天。如果没有一定的积蓄，等到将来要用钱的时候不就晚了吗？“人无远虑，必有近忧。”这可是圣人之言。决不能采取“今日有酒今日醉，明日无酒喝凉水”的人生态度。所以，黄忠不仅工作起来认认真真，踏踏实实，勤勤恳恳，生活起来照样有条有理。刚参加工作那会儿，工资收入比较低，小黄也总是要每个月多少储蓄一点。后来随着职务的升高，薪水也自然比较高了，小黄虽然如今已经变成了老黄，可他平时不抽烟，不喝酒，不打牌，不搓麻，不旅游，不泡妞，基本上没什么爱好。所以每个月的花销实际上十分有限。经济学把个人新增储蓄占个人新增收入的比重定义为边际储蓄倾向；把个人新增消费占个人新增收入的比重定义为边际消费倾向。一般情况下，普通人收入提高以后，往往会增加一定量的消费，但是都会把更多的钱储蓄起来。也就是说，居民的边际消费倾向是递减的，边际储蓄倾向是递增的。如果以此来考查黄忠，我们可以发现，老黄的边际消费倾向几乎为“0”，而他的边际储蓄倾向则可以达到100%。黄忠的储蓄基本上属于养老保险型的，这在经济学上叫生命周期储蓄。早些时候中国还没有实行市场经济，关于风险大家也没有什么认识，所以没有什么养老保险。黄忠有钱就存在银行里，直到如今已经接近退休年龄，他也没有考虑买股票投资理财，或者买养老保险之类的东西。那么到现在为止到底老黄存在银行里的钱到底有多少呢？这可是个人的隐私，我们不便多打听。不过也能大致推算出来。在老黄30岁以前基本上没有多少积蓄。那时候工资水平普遍低，带上利息大概也不超过2000元；后来逐年收入增多，他自己的花费非常有限，除了全家的吃穿用度，每年平均有差不多 1 万多元的节余，再加上银行利息收入，如果到他60岁退休，老黄大致能攒50万元。黄忠也算过一笔帐。根据他现在的消费水平，即使加上年老体弱可能会得病吃药，每年 12000 元就足够了。如此算来，黄忠的银行储蓄可供他本人活到102岁不成问题。我们可以把黄忠个人的财富曲线用图表示出来。但是希望大家知道就行了，切勿外传。古今中外都是“不怕贼偷，就怕贼惦记。” 若论纯粹个人储蓄，别看刘备职务高，收入多，可刘备的储蓄还真没有黄忠多。一个很重要的原因是刘备的负担比较重。一是阿斗始终是个花钱不算账的主，即使刘备对他有一定的“预算约束”，但是架不住阿斗提出的消费项目多，所以每个月仅零花没有2000元就下不来。再加上孙夫人年轻漂亮，花容月貌，又是出身王侯之家，相当于高干子女，向来“花钱跟淌海水似的”，哪个返回目录星期不去买两件高档时装什么的？别以为老夫少妻就多时髦，如果要算成本费用，那可比糟糠之妻高多了。根据原点调查公司最新的调查统计和回归分析，老夫养少妻的费用大致可以按以下公式计算：月费用=2000+150×岁差（1）如果是包养二奶，则费用更高：月费用 =3000+200×岁差（2）公式（2）的基数和系数都比公式（1）要高，这主要是对“二奶”名份的经济补偿。无论如何，年龄对于女人可是个宝贝。年龄大一岁，身价就贬值一分。网上不是说，在荒唐的“换妻”事件中，就是因为年龄问题，在“补差”上出了问题吗？甲男和乙男的老婆偷情，被乙男发现，甲男承诺把自己的老婆叫来“补偿”乙男。事成之后，双方决定离婚各自重新组合，可是甲男认为自己原来的老婆比乙男的老婆小两岁，乙男应该补偿甲男2万元。此事乙男认为先是甲男勾引自己的老婆，不应该给予补偿。后来甲男纠集人到乙男处索要“补偿费”，却因难以达成协议而大打出手，结果事情败露。刘备和孙尚香属于公式（1）的范围，按说费用是应该比较低的，可是由于岁差是客观存在，总费用也就上去了。当年乔国老到甘露寺去提亲，只说刘备20年前33岁，吴国太误听为33岁，心里一算， 33－23=10 ，觉得大10岁也不算大，自己闺女虽出身侯门之家，可人家刘皇叔也是正宗的汉室宗亲，因此年龄问题也就没多在意。刘备当时一心想迎娶美女，通过联姻以便在公司业务上结盟东吴，加上当时价格水平也没这么高，费用成本也没有这么细致地计算过。现在好了，仅仅按照公式推算，一个月下来就是6500元，可实际的支出哪个月都超过这个预算。即使如此，刘备还是要千方百计，省吃俭用，每个月挤出些积蓄存在银行，以备日后之用。刘备的储蓄动机与黄忠不同，他主要考虑的是老婆孩子。这种储蓄在经济学上被成为遗产动机。刘备心里清楚，现在的小娇妻可不是当年的甘夫人和糜夫人，人家小孙既年轻，又漂亮，将来的日子还长着呢？自己早晚有一天要先她而去，如果不留下一笔遗产给她，那实在是对不起一生的际遇。儿子阿斗没有能耐，又总是耽于享乐，孙子又比较多，如果不创下点基业，等将来自己一合眼，子孙还不是要穷困潦倒，饥寒交迫？所以刘备的生活压力是非常大的。对于刘备的心事，诸葛亮早就看得很透。他曾经劝过刘备要放宽心思，树立正确的财富观念。无论如何，蜀汉公司是你创下的基业，要使蜀汉公司基业长青，就要有人才的打算，最好还是要培养刘禅的管理才能。至于财富，毕竟你是公司的最大股东，只要经营得好，夫人和儿孙的衣食用度不存在问题。现代社会，财富更多地表现为资本，资本是带来剩余价值的价值。如果财不能生财，就可能会坐吃山空。财富对于家庭子女和后代，要一分为二地看，哲人对财富的继承问题有这样的概括：“贤者堕其志，愚者遗其害。”意思是说，财富这种东西，如果作为遗产存在，对于有才能的子女，可能会因为有了这些财富而不去拼搏了；对于没有才能的，特别是那些缺心眼的人，可能会遭到别人的算计。诸葛亮比较赞成储蓄用以子女的教育。这在经济学上被称为目标储蓄。为子女的教育出资在西方叫人力资本投资。中国不认为这是投资，而把家庭用于教育的投入看作是消费。投资也好，消费也罢，如果家庭攒钱是为了将来子女上学使用，应该是最好的用途和储蓄目标。现在的社会风气也是如此，幼儿园就开始高价收费，每月动辄上千元。小学、中学要是择校，也要收费，那些有名气的重点学校收费更高。上大学则一律收费。所以现在从城市到农村，家家户户攒钱储蓄，一个首要的目的就是给孩子攒学费。这主要是受了诸葛亮储蓄理论的影响，储蓄主要是准备为孩子做人力返回目录资本投资的。现在中国的城乡居民储蓄已经超过10万亿元。外国人不理解，中国人为什么总是存钱而不花钱呢？现在我们可以告诉他们，为了下一代，我们中国人都是“孔明储蓄论”的信奉者。在中国人的传统观念中，始终存在着比较强的生活预防动机。如果一个人加入了当月挣的钱必须花光的“月光族”，往往被评价为“不会过日子”。人们需要防备未来生活出现变数，比如下岗、失业，收入减少，子女上学，老人有病等等，都需要有一定的积蓄和储备，才能在出现意外情况的时候，能够有所接济。因此，从时间价值上看，即使未来5年以后100元的消费可能还抵不上现在90元的消费，但是有时候，人们也需要把钱暂时储蓄起来以备不时之需。这种为“天有不测风云”而进行的储蓄被称为谨慎储蓄。当然，还有很多人存钱是为了购置耐用消费品，如攒钱买电脑，攒钱买车，攒钱买房等等。这些都可以归结为目标储蓄。经济学对于借钱消费和存钱不消费两种经济行为向来不做评价。存钱有存钱的道理，花钱有花钱的理由。有人宁愿把钱存起来然后去捡白菜帮子，也觉得拿着存折特别幸福，就像葛朗台一样，抱着钱罐子睡觉都觉得暖和，这也是无可厚非。在现实生活中，对个人和家庭而言，货币是财富的象征，对企业和社会而言，货币是经济生活的血液。有的人暂时有一定的闲余资金，有的人又因生产活动或生活而急需货币，银行充当了调节货币余缺的中介。银行在接受存款和放出贷款的时候，都要考虑货币的时间价值。当你把钱存入银行账户时，就发生了最简单的以未来为取向的交易。这时等于你把钱借给了银行。银行许诺在你需要取回这笔钱的时候，再把它付给你。银行不仅为你的钱提供安全保障，还会为你的储蓄提供一定的报酬——利息。当你存入银行10000元，5年以后取出来的时候，可能就是11000元了，这多出来的1000元就是你存入银行的利息，它所反映的就是货币的时间价值。银行在吸收存款的同时，也向需要资金的人发放贷款。通常情况下银行发放贷款的利率要比存款利率高，这一方面体现了银行的服务价格，一方面是为了防备贷款难以归还的风险。贷款满足了资金需求人的现期消费需求，等于把他自己未来的钱提前花了，由于资金具有时间价值，他当然要为提前的消费付出代价，这种付费就是贷款利息。南京的青年男女在受了周瑜的广告宣传影响之后，纷纷到银行贷款买房。他们愿意为追求现在的幸福而付费，不愿意辛苦积攒 30 年再住新房。这本身是理性的消费选择。如果从资金的时间价值上来计算，他们付出一定的贷款利息其实并不吃亏。经济学家经常使用贴现值来计算和表示将来的1块钱和现在的块钱之间的差异。用于计算贴现值的是近似于银行利率的贴现率。如果贴现率是5%，那么就意味着1年以后的105元相当于现在的100元，或者说，1年以后的100 只相当于现在的95.24元。所以，考虑到货币的时间价值，现在贷款买房，以后逐年还本付息，比起自己全部出资买房来，虽然有资金总额的差异，但是实际上相差没有多少，因为你把未来的钱提前花掉，等于提前享受了，使自己的欲望得到了更大满足。利息作为货币的时间价值是由利率决定的，那么利率又是由什么决定的呢？在货币市场上，利率决定于资金的需求和供给。在资金市场上，消费信贷所占比重实际上并不大，更多的是企业投资贷款。当银行利率比较低的时候，企业愿意多贷款扩大生产，资金的需求总量就会增加；当银行利率比较高的时候，企业就不愿意多贷款，资金的需求总量就会减少。资金的需求曲线是一条向右下方倾斜的曲线。从供给方面讲，当利率比较高的时候，人们会更多地放弃现期消费，增加储蓄，以便得到更多的利息；当利率降低的时候，人们可能会觉得存钱划不来，就会减少储蓄。因此，资返回目录金的供给是一条向右上方延伸的曲线。两条曲线的交点就是资金供给和需求的均衡点，该点的价格水平就是均衡利率。通常情况下，利率不可能是负值，因为如果是那样，借款人所需要的资金要比预期储蓄者愿意提供的数量多得多。可以肯定，负利率意味着人们借钱在今天消费，但在未来可以还较少的钱，而储蓄者在未来所得到的钱可能比他们储蓄的还要少。这是不符合我们所说的经济人理性原则的。我们可以发现：货币是有时间价值的，这种时间价值可以用贴现率来计算其贴现值；居民储蓄的动机有许多种：为养老的生命周期储蓄，为子女教育的目标储蓄（人力资本投资），为防止意外的谨慎储蓄，为子孙的遗产动机储蓄等；一般情况下，居民的边际消费倾向是递减的，边际储蓄倾向是递增的。银行在吸收居民存款的同时，也要发放贷款，利率作为货币的价格决定于资金的需求和供给，二者的均衡就形成了均衡利率。第十回张飞股票换基金曹丕保险遇风险乘飞机买了保险，就真的“保险”了吗？有了钱存银行、买债券、买股票、买基金、买房产，到底哪个更划算？什么是“逆向选择”？你听说过“道德陷阱”吗本回经济知识要点：信息博弈基金开放式基金封闭式基金股票债券房产风险保险逆向选择道德陷阱在家庭理财方面，无非是消费、储蓄、投资和保险几个方面。一般的家庭选择，首先要满足日常的消费需求。在消费需求支出仍有剩余的情况下，一般要考虑购买一些适合个人的人身或财产的保险品种，像人寿保险、大病医疗的健康保险，汽车和摩托车的盗抢险等。比较稳妥的人喜欢把钱存在银行里，一是比较安全，二是有一定的利息收入；对于长期不用的闲钱，有的家庭就买国债，收入要比银行利息高，也没有风险。最后是投资，因为钱实在花不完，如果能够用来赚更多的钱，谁会不愿意呢？但是投资都是有风险的，弄不好可能血本无归，所以很多人不愿意冒这样的风险。张飞是一个喜欢冒点风险的人，这与他个人的经历有关。他放着警察的职位不坐，和刘备一起下海创业，虽然也有看不惯官场的原因和自己刚直不阿的性格，更主要的是他喜欢冒险。如今张飞在蜀汉公司算是创业元老，所以若论资历，他比黄忠要高，个人收入总体上也比黄忠高。但是张飞有吸烟喝酒的嗜好，这每个月也费了他不少银子。不过蜀汉公司近年的效益比较好，每年还能有分红。张飞不像刘备有那么大的家庭生活开支用度，所以手头也攒了几十万。张飞不愿意把钱都存在银行里，像黄忠那样吃利息就完了。除了满足自己和家庭的消费之外，张飞对银行储蓄存款向来不怎么感兴趣。他认为那东西太死板，还得缴20%的利息税，除了把钱交给银行用，让他们拿去赚更多的钱，自己几乎没有多少收益。他对保险也看得很淡，甚至带有某种偏见。在他看来，人寿保险纯粹是扯淡，没听说谁买了人寿保险就一辈子健康长寿了；相反，你要返回目录是准备买保险公司的什么人寿保险，还要反复体检，恨不得把你的肠子都翻个遍，生怕里边有蛔虫什么的。人活着就是图个潇洒，图个轻松自在；该死的时候，两眼一闭，走人。保险？那是保给别人的，我上了保险，然后死了，最多儿子能从我死这件事上得一笔钱。我儿子待我那是要多亲有多亲，在要我和我的保险收益上，我敢打赌，儿子绝对选择我，不选择保险费。不光是我儿子，一心惦记着要从老子身上赚取保险收益的在这个世界上都是比较难找的。相比之下，张飞对金融投资则比较热衷。他分析来，分析去，觉得买股票比较好玩，有刺激，无论输赢都能玩得心跳。张飞曾经在报纸上亲眼看到一则一位退休老师1万股可以赚120万的报道。他至今还记得当时的情形，并一直替这位退休老师惋惜。故事情节大致是这样的：深圳的一位退休教师，买了一家叫“深锦兴”的上市公司的1万元股票，当初还是那种印刷得像货币一样的公司股票，当时的股票上市价格还不足6元。这位老师报定了投资理念，希望等公司发展以后，股票市值一定会有大幅度的增长，到时候就可以抛出去获得较高的收益了。老师的打算很不错，后来这家公司几经重组并购，更名为“亿安科技”。你一定听说过的，“亿安科技”，因为这只股票曾经创造了沪深两市的股票价格最高记录。这项记录至今还没有被哪支更有实力的股票所打破。当“亿安科技”的股价上涨到126元的时候，我们的这位老师忽然记得自己5年钱买过一种股票，等他到了交易所去查看的时候，发现股市上没有这只股票的名称。经过反复咨询，后来终于知道他所持有的“深锦兴”，就是现在最红火的“亿安科技”。老师一算每股涨价120元，自己已经有了120万元的净收益。这可不仅是他自己高兴，就连张飞等股民都为他感到高兴。立即到股市上去卖他手中的股票。可是我们这位老师似乎是桃花源中人，好像“不知有汉，无论魏晋”。他手中的股票谁都不买，不是价格问题，而是年轻人都没有见过这样的股票。原来随着电子计算机技术和网络技术的发达，股市交易已经完全改成电子交易了，那种手持股票交换现金的原始交易形式已经停止好几年了。等到我们敬爱的老师几经辗转，澄清事实，确认他手中所持股票是真实的原始股票，并进行了重新登记确权，可以在二级市场上进行交易的时候，那“亿安科技”的股价早已跌去了大半。如今的亿安科技作为问题股已经辉煌不再，这位老师的股票不知是否还砸在手里。张飞开始投资股票的时候，也完全是抱着投资理念进入股市的，他所选择的一律都是被称为“绩优股”的股票。那时候像四川长虹、青岛海尔、清华同方、综艺股份等都是清一色的高价绩优股。张飞不问青红皂白，先各买了2000股往账户上一放，安心地上班去了。后来听说这些股票的市值在3个月内都分别有10%到40%的上涨幅度，张飞自是高兴。可是他抱定了投资理念，决不松手。谁知天有不测风云，时光又过了半年，等张飞再到股市上观看行情的时候，他所持有的股票早已经跌得面目全非了。四川长虹虽然创造了69元的历史高价，可现在不仅跌回了张飞买进时的40元，而且一路跌到了25元。张飞听人说，这股票市场是风水轮流转，高价绩优股早已经成为无人喝彩的东西了，目前大家比较看中的多数已是高科技概念股，这种股票别看业绩一般，但是，成长性是最好的。 “什么是成长性？”当他向旁边的一个资深股民探头打听的时候，对方看他这黑脸大汉一脸的懵懂，料定他是一个农村发了财的养猪专业户，“股票的成长性就像你在家养的猪，一天一个样的往上涨，这就是成长性。” 张飞觉得人家说得有道理，买股票就是要挑选那种像猪一样能吃能睡能长的股，才有投资价值，他也不和人家计较自己究竟是不是养猪专业户，更不顾前期投资高价绩优股究竟赔了多少，立刻盯上了几家带“科技”或是“高科”字样的股票，就把手中的筹码换成了具有高科技概念的股票。换返回目录完之后，张飞一把一把地计算新买股票的市值，算到最后，发现自己现在的市值比起去年刚入市的时候，已经折了三成。不仅心中暗暗思忖，这股票市场实在比赌场还要厉害，无端的我怎么就输了三成？而且我究竟输给谁了呢？真他妈见鬼！张飞和大多数中国人一样，生性好赌。这一次他把全部的宝都押在了高科技股票的“成长性”上，应该说也是不错的选择，正常情况下，科技股票就是要比普通的商业板块股票要好一些。可是股市是一个充分竞争的资本投资市场，特别是二级流通市场，完全是在信息不充分条件下的博弈。股票的价格走势永远是不确定的，在股票市场上，如果谁能够知道明天股市怎么发展，谁就肯定能赚大钱。“早知三天事，富贵万万年。”说的就是在股票市场上天天博弈的股民们。如今信息借助于网络，用电子的速度来传递，别说三天，就是提前3个小时、3分钟得到消息，就肯定能跑赢大盘。可是咱们可爱的张飞将军在做股民的时候，却跟绝大多数下岗职工做股民是一样的，没有任何消息来源，全凭感觉，再加上媒体上那些股评人士们东一榔头、西一棒槌的分析判断，还假模假样地做出一大堆K线图，弄来一大串分析工具，今天说这个好，明天说哪个优，这风险可就大得多了。应该说张飞的这次换筹是完全正确的，也是非常及时的。此后的一段时间，股市确实迎来了科技股的春天。但是好景不长，在经过一拨拉升和反复震荡之后，股市整个进入了长时期的下跌过程。在长达3年的下跌过程中，上证指数从2250点一路下跌到1300点。张飞又偏偏是在历史的最高位买进的科技股票，这一套就是3年，自己的市值缩水了将近40%。前后几次下来，张飞已经在股市赔了一大半。事实也证明，张飞根本就不是做股票投资的料。虽然都知道他粗中有细，但是，信息缺乏，判断就容易失误；现在对股票投资的研究更多的是分析上市公司的全部经营状况和财务状况，这种分析越来越需要专业人士。张飞和大多数股民都根本不会，甚至连研究报告也看不懂。如果完全凭直觉进行投资就有点“盲人骑瞎马，夜半临深池”了。无论如何，他已经不是这个市场上能够适应的了。诸葛亮看到张飞近来一直闷闷不乐，以为他又去赌博输了，一问方知，原来是最近股市下跌，使他赔得很惨。诸葛亮就劝张飞，在个人投资理财方面，股票是风险最大的投资。既然你选择了风险大的投资品种，那在投资之前就要有充分的思想准备，万一要是赔了，就得有输得起的勇气，要能够挺得住。否则，你就要更换投资品种。 “还有哪些投资品种呢？”张飞问。你可以买基金。基金分为两种：开放式基金和封闭式基金。开放式基金是可以随时赎回的基金，但是有0.5%的手续费。封闭式基金不能赎回，但是可以像股票一样在市场上按照市价把它卖掉，收回你的投资。目前比较好的是开放式基金。这种基金是经审核批准，由专业投资公司公开募集成立的基金公司，他们一般都在几十亿元的规模，由专业投资人士操作，主要投资于股票。但是他们的投资理念比较清楚，信息搜集和掌握比较充分，在规避风险的同时，能够比一般投资者获得更高的投资回报，基金除了按比例提取佣金之外，收益几乎都是投资人的。基金投资在国外是比较普遍的金融投资形式，最大的特点是专业化，是委托专家理财。就像我们不自己做衣服，买别人做好的成衣，不自己酿酒，喝酒厂酿制好的酒一样。开放式基金的投资理念也有差异，有的专做股票投资，风险高一些，收益也会高一些；有的是股票投资和债券投资组合型的，算是平衡基金。平衡基金中，有的股票投资多一些的属增长型基金，债券投资多的属平稳型基金。这可以给你比较大的选择空间。返回目录你也可以买债券。债券是一种政府或企业发放的有一定期限和固定利率的借款，到期可以还本付息。债券分为国债和企业债券。债券的借期可以分为1年期、2 期、3年期、5年期、10年期或更长时期。几年内到期的债券被称为短期债券，10年以上的债券被称为长期债券。债券的借期越长利息率越高，一般的债券利率都高于同期的银行存款利率，而且债券的利息收入不缴利息税。债券也有一定的风险，主要是到期还不上本金和利息的风险。相比之下，企业债券的风险会高一些，因为企业的经营受市场的影响比较大，如果企业破产了，可能就有还不上的风险，此时政府往往会让收购它的新公司承担融资债务。政府的国债风险一般比较小，国家发放国债一般是根据财政的收支情况和调整经济增长速度的要求来决定的，不会有还不上的风险，最差的方法也可以通过发放新债券来还已经到期的债务。只要政权存在，就永远可以“借”下去。房产投资也是未来个人和家庭投资的重要方式。这种方式在中国还刚刚兴起，就已经出现了投资的热潮，譬如“温州炒房团”到全国各地去购买房产，不仅是为了保值增值，也能通过抬高当地的房价获得收益。通常而言，土地是有限的，中国的人均土地面积更少，耕地越来越少，土地的价格会越来越高。你没有注意到十六大以来，把“可持续发展”的战略已经上升到“科学的发展观”了吗？这就是信号，中国越来越面临资源的紧缺，土地的有限性和发展的无限性之间存在矛盾，在土地上的房屋不可能都建造得像美国曼哈顿的双塔似的，那样也比较危险。所以，拥有房产，从长期看是可以实现最大的财富增值的。而且房子可以出租，每月都有稳定的租金收入。一般房屋的出租价格每年可以达到房屋总价的 6%~8% ，收入也是比较稳定的。不过你要是想通过买卖房产赚钱，也是比较难的，房屋都有地段、样式、功能的区分，买主也不是那么容易就能够找到的，而且买卖房屋的税和费用都比较高，一般要占到房价的 5% 以上。最平稳、最可靠的方法是储蓄，就像黄老将军那样，虽然你对储蓄不屑一顾，可是这些年下来，黄老将军少说也有将近10万元的利息收入，还是比你做股票投资要牢靠。就投资而言，风险和收益是相伴随生的，要想高收益，就要冒高风险。但是，如果不懂专业的投资知识，一味地去冒险，那可是真正的危险，除非你就是喜欢输钱的刺激。究竟如何选择投资，你可以看看风险和收益之间的关系图。图中有一条表现风险和收益之间相关关系的线，可以看出，风险越高的投资品种，收益也越高；风险越低的投资品种，收益也越低。最低的是银行存款，所以也基本上没有风险。听了诸葛亮的分析以后，张飞终于明白，个人投资理财其实不是一件简单的事情，自己原来投资股票更像闭着眼睛捉麻雀，瞎子摸鱼。自己没有专业知识，没有信息，做到最后岂不是“秀才搬家——全是书（输）”？相比之下，可能还是开放式投资基金比较省心，也有稳定的收益。张飞查了查目前在市场上的开放式基金，发现博时基金管理公司和易方达基金管理公司的业绩做得比较高，于是就把手头的股票悉数清理卖掉，转成了开放是基金。他觉得易方达在广州，是南方人在操盘，南方人比咱北方人精明，做事情心细，就干脆把剩余的资金都投资到这个基金上吧。有道是：天有不测风云，人有旦夕祸福。人们刚刚理解什么叫市场低迷，通货紧缩；眼错不见，从钢铁到石油，价格又开始大幅度上涨了。经济生活是如此的纷纭复杂，就是诸葛亮也不知道后天的菜价是涨还是跌，明年水果是多还是少，也不知道蜀汉公司的彩电好卖不好卖，新开发的笔记本电脑是不是能够适应市场。诸葛亮尚且如此，咱普通老百姓的经济生活就更是一生充满了不确定性。这种不确定性就构成了风险。风险同企业、家庭和个人的经济活动始终相伴随。我们可以花 10 元钱买几注体育彩票，试图中个百万返回目录元大奖，中不上也拉倒；还可能到澳门赌场试试运气，输了就输了。可是在绝大多数情况下，大家还是希望能够避免风险，或尽量缩小风险的严重程度。经济生活中人们是厌恶风险的，而经济活动却又鼓励冒险，许多新的冒险事业是经济增长的动力。譬如周瑜负责公司的市场销售工作就要经常出差，为了方便快捷就需要乘飞机，可是坐飞机就有一定的风险。万一出事掉下来怎么办？解决的办法就是找保险公司买保险。曹丕的中原保险公司就有航空人身意外保险业务。你掏 20元买一份保险，万一出事了，保险公司赔你20万，这样至少可以保证你的家庭在未来有一定的生活保障。保险是人们为了对付意外事件引起的财务风险而购买的安全性。人们向报告公司支付保险费，换回一个承诺，即如果保险的事件发生，保险公司将进行赔偿。保险实际上并没有消灭风险，而是转移了风险；原来由投保人自己承担的风险，现在由保险公司承担了。 “因为有风险，所以要保险。”这是曹丕的中原保险公司首推的广告语。在保险市场上，人们花钱购买的是人身和财产的安全性。在提供生命和财产安全方面，中原保险公司已经建立了自己的市场信誉，理赔及时，服务到家。去年春夏的“SARS”，闹得黑云压城城欲摧，山雨欲来风满楼。不是人们多害怕，多紧张，可真有几百个人就那样不明不白地死了。对此，有的保险公司还在讨论到底属不属于理赔对象，在不在理赔范围的时候，中原保险公司就已经为死者家属送上了人身意外保险费。这样一来，中原保险给人的印象是讲信誉，靠得住，赔得起。所以各种保险业务就开展得更好了。但是今年以来，曹丕的保险业务也遇到了新的风险。随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，汽车保险业务近年增长得很快。可是由于车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多。这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车了跟开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。两年下来，中原保险公司已经在汽车保险项目上赔了几百万。从今年1月开始，曹丕召开公司董事会，讨论汽车保险业务的问题。通过分析，大家一致认为，汽车保险业务亏损的主要原因是保险费收取得比较低，结果就造成了收入不抵支出。要解决这一问题，唯一的办法是提高保费的额度，否则会一直亏损下去。最后的决议是提高保险费。中原保险公司的这一决策不仅没有收到预期的效果，反而使汽车保险的保费收入开始出现下降。这是他们的决策者们所始料不及的。他们不知道在经济行为中存在着逆向选择。这种逆向选择告诉我们，愿意购买保险的人常常是最具有风险的人，而收取较高保险价格会阻止具有较低风险的人购买保险。你保险公司的保费收得高，我的出险率低，你进一步提供保险价格，我干脆不买保险了。这种逆向选择效应的根源在于保险公司所掌握的信息是不完全的。尽管公司也知道，在它的顾客中有些肯定比其他人具有更低的风险，但它不能确切知道谁是风险低的人。也就是说，保险公司知道个人之间肯定存在差别，应该努力把他们划分为较好的和较差的风险类别，并征收不同的保险费。但是它做不到，因为它不能知道哪些人是高风险的，哪些人是低风险的。凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们容易出事故，所以常常渴望购买保险，以便出险之后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往往犹豫不决，如果保险价格提高了，反而会把他们首先据之门外。这就是典型的逆向选择效应。提高保险价格导致那些事故倾向较小的人退出了保险市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升。返回目录保险价格应该定在AB区间是比较合理的，低于A的价格不能保证出险的赔付；高于B的定价就出现了逆向选择的现象，保险费收入少于赔付的支出。中原保险公司的价格本来就超过了B的理性边界，进一步提高保费的结果就是出现了部分低风险群体退出保险市场的逆向选择。这不能不是公司决策方面的失误。更让曹丕感到焦头烂额的是，最近的火灾事故频繁，而且几乎都是投保了房屋财产险的住房发生火灾。究竟是由于天干物燥，还是由于当事人不够小心谨慎，这是无从追查的。而保险公司也是只能看结果，无法查看动机的。实际上如果一个家庭没有投保房屋失火的保险，他们的主人会格外小心谨慎，以减少火灾风险；但是如果一个人购买了火险，他可能就没有必要步步小心了。在火灾保险的问题，中原保险公司也有值得检讨的地方，为了刺激居民参与投保火险，他们把投保的房屋价值评估得都比较高。这样虽然可以多收一定的保险费，但是随之而来的是，如果保险赔偿额高于房屋的市场价值，投保者甚至会受到诱惑而故意烧毁自己的房屋。这虽然是合乎经济理性的，但是绝大多数人会说，这是不道德的。因制度设计而引起或驱赶个人违背一般社会道德规范而做出符合经济理性的举动，这在经济学上被称为道德陷阱。道德陷阱始终存在，一个保过险的人在避免风险方面的积极性普遍有降低的可能性。不过从经济学家的观点来看，要解决的不是道德问题，而是动机问题。如果一个人对于他的行为后果只承担一部分责任，或者根本就不承担任何责任，那他的行为动机就被彻底改变了。在人身意外保险市场上，谁也不敢保证投保的人为了获得保险赔偿而不对自己的手脚四肢或眼睛“下手”；在人寿保险上也是如此，一个购买了大额保险的老人如果知道，万一他在保险期内去世，可以使子女得到一大笔补偿，他要动“死”的念头，谁也没办法。保险公司在制度设计上只是应当尽量避免那些可能出现道德陷阱的漏洞。曹丕应该让他的员工在评估房屋价值的时候，或是客户投保的时候，降低一定的保付额，这样可以使投保人自己也能够承担事故的一定经济责任。即使如此，曹丕也别指望开办了保险公司，自己就保险了。既然是公司，就存在经营的风险。我们可以发现：经济学不仅关注消费和储蓄，也关注投资。如果有了钱，现在可以投资的有股票、债券、基金、房产，也可以买各种保险或进行实业投资，但是任何投资都是有风险的，投资的风险和收益是正相关的。因为有风险，所以要保险，但是买保险不等于就不出险；保险市场上经常存在着逆向选择和道德陷阱第十一回刘备计算生产函数关羽紧盯边际成本钱存银行，再贷款买车合算吗？什么是生产函数？什么是边际成本？在竞争中真的是“剩者为王”吗？本回经济知识要点：恩格尔系数创新总收益总成本总产量边际产量边际成本固定成本可变成本平均成本边际收益市场价格边际收益递减返回目录在20世纪80年代的时候，电视机还是家庭的奢侈品，谁家要是买一台彩电，左邻右舍都要去看一看，伸出大拇指称赞一番，羡慕一阵。90年代，电视机就成为一般的耐用消费品，寻常百姓家庭也都能够拥有了。这是技术进步的效果，也是经济发展的表现。技术进步使电视机的成本越来越低，价格一降再降；经济发展使老百姓的家庭收入明显增长，人们用于吃穿的花费占家庭总支出越来越少。在经济学上，吃的支出在家庭消费支出的比例被称为恩格尔系数。这个恩格尔系数越小，说明生活水平越高。现在中国城市居民平均的恩格尔系数已经接近0.3，农村的恩格尔系数也平均下降到0.5以下。农村的电视机普及率也已经非常高。谁家要是没有一台彩色电视机，小伙子连媳妇都不好找。所以彩电虽然是耐用消费品，但已经不再是奢侈品，而成了生活必需品。正所谓：昔日王谢堂前燕，飞入寻常百姓家。自从彩电丢了市场上的尊贵身份以后，价格就怎么也上不去。如今卖电视机跟集市上卖萝卜白菜差不多。虽然不是论斤称着卖，可是利润已经非常微薄，对于经销商来说，卖一台电视机真不一定比卖100斤萝卜挣得多。经销商如果不想再卖电视机是很容易的，把剩余的电视机从货架上撤下来，降价处理掉，改卖萝卜白菜就是了。可是对于生产厂商，事情就远没有这么简单，这里存在明显的退出障碍。以蜀汉公司为例，大量的生产设备已经投进去了，如果不生产电视机，这大批的专用生产设备就弃置不用了。虽然你可以把它称为“沉没成本”，可是这远不是一张足球票那么简单和微不足道，何况电视机还仍然有一定的市场，广大农村市场还很有空间，还可以出口外国，向广大第三世界渗透。蜀汉公司董事局会议经过认真研究，决定电视机项目一定要坚持做下去。诸葛亮说：“在这种近乎残酷的竞争性市场上，谁坚持到最后，谁就笑到了最后，这就是‘剩者为王’。我们要坚持内部挖潜，优化组合，降低生产成本。富兰克林说得好，‘节约一个铜板，就等于挣了一个铜板’。我们要通过节约成本，提高利润水平。” 董事会会议结束以后，这一任务就落在了负责电视机项目的关羽身上。关羽心里面明白，目前的电视机价格已经非常低，而且不可能再往上涨，唯一的利润来源就是尽可能降低生产成本。事实上，所有从事经营活动的人，哪怕是开一间小饭馆，或者在社区里经营一个小卖部，也不管他是不是学习过经济学，都明白：利润的来源在于收益和成本之间的差额。一家大公司和一间小卖部在利润的来源上没有什么差别。企业从销售产品（如电视机）中得到的货币量被称为总收益，也就是总的销售收入。企业为购买各种生产要素投入（机器设备、能源、原材料、工人的劳动等）所支付的货币总量称为总成本。利润就是企业总收益减去总成本的余额。即：利润 = 总收益 – 总成本只不过做小本生意的人经常会把自己的劳动所创造的价值忘记算在成本里边。这在前面第一回里我们就阐述过，这是一种机会成本。比如蒋干，原来在曹操的中原集团销售部门做市场拓展工作，每月有稳定的2000元收入，后来由于工作失误导致江南大部分市场丧失了，自己不好意思再干下去，就主动向公司人事部门提出了辞职。其实如果他不主动辞职，曹操也不会辞退他的。辞职以后，他自己开了一间杂货铺，一天平均毛利可达到80元。自己觉得非常满意：别以为只有在你曹操手下干才有饭吃，有才干的人怎么干都能有所作为，我现在每天80元的利润怎么也比你公司里上班挣得多啊！其实他首先忽视了原来在公司上班，除了双休日，每天8个小时的工作时间，每个月返回目录176小时，平均每小时11元的工资收入，他现在每天在自己的杂货铺要工作14个小时，等于放弃了150多元的收入，这还不算他自己的房子应该摊入的房租成本。这个帐需要倒过来算：我们假定蒋干不是自己亲自干，而是雇人干，不是在自己的房子经营，而是租房子，那么这些成本是多少呢？如果他顾的人每天每人要支付30元，两个人的月工资支出是1800元，房租支出要1000元。这样他少算的成本是2800元，减去他的收入2400元，实际上每个月他还要赔400元。蒋干的自作聪明是出了名的，我们虽然不是蒋干，在平时里却也时常做出一些这位仁兄做的蠢事来，同时也同样不愿意承认自己是自作聪明。 “求真务实，开拓创新”，对于某些党政干部可以是挂在嘴上混饭吃的词语。可是对于在企业里面靠市场生存的经营管理者，那可是得动真格的。无论如何，自从关羽领命以后，要压缩成本，就必须亲自“真抓实干”。他首先找刘备商讨对策，试图从中发现能够压缩成本的关键环节。刘备毕竟是燕京大学出来的学生，在卢植教授那里讨了不少经济学的学问，后来又不断讨教诸葛亮，而且善于联系实际，用经济学的基础理论解决实际工作的难题。这次遇到压缩成本问题，他首先想到了厂商理论中的生产函数。刘备告诉关羽，生产要素的数量与组合与它所能生产出来的产量之间存在着一定的依存关系。生产函数正是表明一定技术水平之下，生产要素的数量与某种组合和它所能生产出来的最大产量之间依存关系的数学表达式。关羽从来就没有学过函数，一听刘备讲函数这类数学问题，脑袋都大了。刘备劝他说：其实函数也不是什么高深的学问，最简单的如电视机的销售收入和销售量之间就存在一定的函数关系，1台电视机卖1500元，20台电视机就应该是3万元的销售收入。所以，要想知道每个月的销售收入是多少，只要按照销售收入=1500×销售量这样一个函数关系式计算就可以了。如果上个月卖了3万台，你就知道一共有4500万元的销售收入。现在，我们要计算产量和各种生产要素之间的关系，也需要利用生产函数来测算。我们用Q代表产量，用L代表劳动，用K代表资本，用N代表土地厂房，用E 代表管理水平，我们的生产函数就可以写成：Q=f（L，K，N，E）可是考虑到我们在短期内，土地厂房不可能增加或减少，就是说，N是不变的，管理水平E也是不变的，甚至以机器设备为代表的资本K也是稳定的，那么，产量Q其实就是劳动L的函数。对不对？管理决策就是要假定其他条件不变，来推断如果某个要素发生变化，会使结果产生什么变化，寻找它们之间的函数关系，找到最佳产量的点，就找到了解决方案。现在，就是要寻找劳动投入的变化可能带来的产出的变化。在经济学上，边际分析是非常有用的分析工具。边际分析是一种增量的分析方法。各种生产要素的新增量所带来的生产效率和经济效益才是最有意义的。会计可以计算总成本和平均成本，从事经济管理的人应该计算边际成本。生产函数可以帮助管理者获得边际增量的实际效果。关羽根据刘备的指点，开始通过班组实验，寻找劳动组合的最佳产出量。他发现，在一个固定的生产线上，一个班组的人数最少需要20人，每个工作日可以生产1000台，平均每人每天生产50台。而原来的一个班组都是30多人，每班可以生产1300台，平均每人每天生产不足44台。为了加强管理，必须亲自试验。关羽就在每个班组20人的基础上每次增加1人开始试验，计算每个返回目录班组的边际产量，试验的结果是，当劳动量增加1人时，边际产量是60台，再增加1人到22人时，边际产量最大，可以达到70台，以后边际产量开始递减，当增加到26人时，边际产量为30台，平均产量略高于50台；当增加到29人时，一个班组的总产量达到最大为1345台，但是平均产量已经下降到46台。如果再增加1人，不仅没有事情干，还到处找人聊天，影响别人工作，总产量下降到1340台，边际产量是-5台。平均产量下降到不足45台。这样一试验，关羽发现：每个班组的劳动力人数22人是人均产量的最佳组合，但是，设备得不到充分利用，29人才是总产量最大化的组合；如果再增加每个班的人数，总产量不仅不再增加，反而会下降。关羽就在这个基础上对班组进行重新组织，力争实现人员配置的优化组合。使产量达到最大化的同时，不再出现窝工的现象。道理通了，说干就干，每班29人，日产量1345台，超产有奖。下岗人员先去培训，合格的重新安置上岗。如此一来，各班组的工作效率很快提高了，日产量开始增加了。关羽用自己的亲身实践实现了创新，仅此一项，我们就可以说，关羽是一个企业家。按照美籍奥地利经济学家熊比特的话说，创新就是创造出一种新的生产函数，实现了新的组合。一个企业家的历史使命就是创新，企业家就是富有创新使命的人。一个职业经理人有了创新，就是一位企业家；相反如果失去了创新的活力，他就蜕化为一个普通的管理者。由此看来，关公还是一位极富创新管理才能的企业家。所以，别以为当兵的就不能干企业，能领兵打仗的人干起企业来照样有声有色，组织的道理是相通的。不信你还可以看看倪润峰领导的长虹电视机股份公司，不也是创造了军转民的奇迹吗？管理决不是仅仅一个边际产量的问题，还是一个经济收益问题。关羽进一步找到他的主管会计，开始认真核算每台电视机的边际成本。会计人员只学过生产成本，销售成本，不变成本、可变成本，工资成本，原材料成本，固定资产的待摊成本，从来没有听说过边际成本。于是不解地问：“这边际成本是哪一部分成本呢？”关羽也说不清楚，只说是新增加的每一台电视机的成本就是边际成本。关羽的理解是完全正确的，边际成本就是新增一个单位产量所增加的成本。新增加一台电视机究竟要增加多少成本，这确实需要很多数据反复比较和计算，才能得出结果。这里首先需要明确几种成本概念。在一个企业里，有些成本是属于固定成本，固定成本不随产量的变动而变动。如企业的厂房，无论企业生产还是不生产，这些成本都是固定的；企业的设备，购买安装调试好了以后，就成为企业的固定资产。属于固定资产的还有运输车辆、办公设备等等，这些东西都是固定成本的组成部分。其余的如用于照明、通风、空调设备的电力、管理人员的工资或直接表现出来的管理费等，虽然不是固定资产，却是无论产量多少都必须固定支出的，因而都是固定成本。与固定成本对应的是可变成本。可变成本是随着产量变动而变动的成本。企业生产产品所需要的原材料、元器件，增加工人的劳动工资等，都是可变成本。总成本是固定成本与可变成本之和。返回目录作为企业的决策者，关羽必须亲自决定每个班组多少人、生产多少产品。这种决策的关键部分是成本如何随着产量水平的变动而变动。譬如生产一台电视机需要多少成本，再增加一台电视机需要多少成本。这是两个看似一样，其实不一样的成本概念。前者是指平均成本，即平均生产一台电视机的成本：平均成本 = 总成本 / 总产量后者是指边际成本，即新增加电视机的生产成本：边际成本 = 总成本的变动量 / 产量的变动量平均成本和边际成本对于企业的决策都是极其有用的。但是，这些概念本身实际上并没有给关羽提供什么有关生产成本的新信息。平均成本和边际成本不过是用新的方法表示了已经包含在企业总成本中的信息。平均成本告诉我们，如果总成本在所生产的所有单位产品中进行平均分摊时，普通一单位产品（一台电视机）的成本。边际成本告诉我们的是，生产额外一单位产量引起的总成本变动情况。这里我们闲来无事，就帮助关羽分析一下他的电视机成本情况。彩虹电视机厂有很多条生产线，我们仅仅知道平均到每条生产线上的厂房设备费用为每天一个班需要6万元，电力费用每天一个班需要2万元，公共管理费用为每天一个班10万元（这也难怪，蜀汉公司的管理人员越来越多，人浮于事的现象比国有企业好不到哪里去）。这些应该算是固定成本。每台电视机的原材料和元器件大概需要800元，每个员工上一个班平均要拿80元的工资（这里包括必须缴纳的“三险一基金”，实际上是完全劳动力成本的概念，谁不缴纳也不行的），再加上车间费用，物耗费用等等。这些算是可变成本。二者之和是总成本。至于销售的成本和费用，那是渠道的事情，每台电视机330元的销售差价，此处就暂不考虑了。税的问题也简单化了，每台电视机130元。那么实际的情况如何呢？让我们皱着眉头看一看下表吧！关羽通过一个阶段的反复试验观察和统计分析，究竟能够得出什么样的结论呢？第一，印证了他在车间班组的试验，到达29人的班组是最佳组合，不能再增加人，如果增加1人，班产量下降，边际成本增加。第二，随着班组人数的增加，产量也增加，可变成本和总成本都增加，但是平均成本则是先降后升。第三，随着边际产量的增加，生产每增加一台电视机，边际成本也开始递增。当每班产量达到1310台时，边际成本接近平均成本950元；当班产量达到1345台时，边际成本最大化，1040元。返回目录第四，边际成本递增必然引起边际净收益递减。边际收益递减是指随着生产的不断增加，新增单位产品的利润越来越少。这是由于在短期内技术和投资所决定的生产能力是固定不变的，当边际成本递增时，自然会出现边际净收益递减。边际成本递增和平均成本先降后升是经济学中关于生产厂商理论的最大亮点。利用这个理论，可以确定工厂的合理生产规模。一个最基本的理论模型是：利润最大化的条件是：边际收益=边际成本=市场价格边际收益就是最后增加的一单位产品的收益，在市场价格不变的情况下，边际收益就等于市场价格。只要边际成本还没有上升到市场价格的水平，扩大生产就还有利润空间；当边际成本等于市场价格，也就是等于边际收益的时候，就达到了利润最大化的规模，此时的边际收益等于零；如果边际成本大于市场价格，新增的产量就会侵蚀原来的利润，从而导致总利润的减少。关羽现在把每个班组人数确定为29人，正是按照每班产量1345台来考虑的。这一规模的边际生产成本是1040元，再加上固定的销售成本330元，各种税赋130元，正好是目前的市场价格1500元。在这样的边际生产成本水平上，已经不能再增加班组人数，只要增加1个人，就会导致成本上升，产量下降。在这个产量水平上，平均生产成本955元，可以实现每台85元的利润。读者朋友请注意：由于这里的分析是根据实际生产现场的统计计算出来的真实数据，这已经涉及到蜀汉公司彩电项目的核心商业机密，务请各位一定要替关羽同志保密，千万不要泄露给长虹或是TCL。如果你是经营者，你会知道，这样的平均成本和边际成本一旦让竞争对手掌握，他们可能就会采取低于你平均成本的价格战略，比如每台同类型号和功能的产品卖1400元，这就足以置关羽于死地。关羽是人人敬仰的仁义之士，我们不能因为自己的疏忽大意，害了关老爷。在本回我们注意到：从事生产管理和企业经营其实是很复杂的，既有恩格尔系数所表现的社会消费水平和消费结构的变化所带来的市场变化，又要在核算总收益和总成本时，计算各种固定成本、可变成本和平均成本，而最主要的是要认真核算边际产量、边际成本和边际收益，并针对市场价格和边际收益递减的现实，做各种策略调整。第十二回考大学曹丕送礼作黄牛弥衡倒票一具尸体的价格是多少？一个乡派出所所长的职位值多少钱？孩子选好学校的赞助费多少合理？一张大学文凭的收益是多少？倒票对资源优化配置是有利还是有害？本回经济知识要点：影子价格人力资本白领工人蓝领工人竞价原则支付意愿自从刘备退学下海，转眼已近20年光景。这20年正是中国发生剧烈变化的20年，高等教育发展很快，招生人数增长了差不多10倍。即使如此，大学在中国仍然是精英教育。如今社会竞争越发激烈。广大农村穷苦人家的孩子早早就下学了，到外地打工，挣的都是辛苦钱、血汗钱。有钱人家的孩子现在一般都不急于就业，尽可能多上学，多学知识和技能。个人要是没有一技之长，没有大学学历和文凭，是很难找到合适工作的。返回目录曹丕自从在燕京大学混了一张EMBA的文凭之后，真正感觉到了文凭的重要。他最希望自己的儿子也能够像模像样地考上一所名牌大学，不仅可以耀祖光宗，更重要的是能够掌握一门专业知识，成为专家型人才。再不济也能混个文凭，找一份好工作。可是，曹丕的儿子曹睿似乎并不怎么睿智，从小学习就不及格，还常常被学校请家长。从班主任到任课老师，以至于学校正副校长，都认为曹睿的问题是家庭环境造成的，高干子女的优越感决定了必然就是这样。别以为爷爷是集团公司董事长自己就有多么了不起，难道爸爸是银行行长就可以不学习，甚至随便欺负班里的同学？老师们的判断也有失误的时候，曹丕的家教其实也是很严的。只不过他们自己强横惯了，有时候可能自觉不自觉地会表现出来，这自然要影响到孩子的行为。老师们在这方面也应该给予理解，家庭背景不一样嘛，人本来不就是分着三六九等嘛。但是学习上不去，却一直是曹丕内心着急的事情。虽然近几年全国高校不断扩招，大学的入学率越来越高，但是，由于高考制度并没有改变，大学也不是谁都能够随便上的，所以，曹睿连续复读了两年，今年还是没有过分数线。这事情有一个普遍的规律就是学生不急，家长急。曹丕自然也不能幸免，孩子要是老考不上大学，实在是自己也很没有面子。虽然自己不缺钱，完全可以把孩子直接送到国外去留洋读书，但是，现在似乎全世界都知道，中国的留学低龄化问题已经遭到外国高等教育界的普遍反感，认为那根本不是去学习，而是瞎胡混。这事情传到国内以后似乎舆论也不怎么好，似乎凡是把孩子送出去的都是在国内考不上大学的纨绔子弟。曹丕比较着急，希望今年儿子无论如何也能找个大学上。曹丕把儿子走后门上大学的事托付给了好友文聘。“无论花多少钱，无论什么条件，只要能让孩子进了大学门，什么代价都可以。”曹丕跟文聘反复交代。文聘通过各种渠道找到了北方工商大学的校长和招生办公室主任，又是请客，又是送礼，暗中花了15万元才打通各方面的关系，甚至托人把曹睿的高考档案成绩都偷偷改了，才在后来的调剂补录名单中“塞”了进去。还需要曹丕把招办主任的小姨子安排到银行人事部。无论如何，曹丕的儿子上大学了，曹操首先高兴，觉得孙子有出息，不愧是曹门后裔。中原集团的上下听说以后也都普遍跟着高兴。那些想升官发财的就借机向曹操父子大把送礼，美其名曰：赞助费。终于有了送礼的机会，就尽可能巴结吧，于是有送一万的，有送两万的。曹丕儿子上大学不仅耀祖光宗，而且还能赚钱。这正是目前很多有权势的家庭无论如何也要把孩子送进大学的根本原因，可以一举两得。曹丕虽然把儿子上大学的事情给解决了，其实也不是办得多么漂亮。因为真正知道这个圈子里事情的人最近告诉我，如果你的孩子考试分数不够本科线，又想上大学，找对门子的话，有8万元就基本解决了，真正掏上15~20万元的银子，完全可以进国内一流的名牌大学。这就是目前的市场行情，或者准确地说，就是“影子价格”。这里我们不能再对文聘的能力和办事态度说三道四，在他根本不掌握高招领域的各种信息和歪门邪道的时候，只要能够办成，就谢天谢地了，更何况曹丕家有的是钱，就怕你花不出去，办不成事情，那才叫窝囊。如今行了，曹丕儿子“考”上了大学，人们并不问到底怎么考上的，究竟是曹丕考上的，还是文聘考上的？似乎都不重要了。无论如何，曹府内外皆大欢喜。影子价格？影子价格是一种特殊的东西，在社会生活中，有的东西本来是没有价格的，因为没有作价的基础——价值。它不是通过劳动生产出来的东西，但是由于存在一定的供求关系，也就在现实生活中出现了价格。这种价格一般被称为影子价格。比如原来计划经济时期，很多商品的供应需要凭票凭证，在这种票证经济中，各种粮票、布票和购货证本来都是无价证券，严禁买卖的。可是实际上当时的各种票证都有影子价格，如果你在饭店里买一个馒头，2两粮票2角钱，如果你没有带粮票，人家营业员要是坚持原则不卖给你，你毫无办法，只好饿肚子。如果遇到有同情心，能变通一点的，你可以掏4毛钱也能买一个，或者正好遇到好心的大爷大妈在你后面排队，你也可返回目录以掏2角钱从大爷大妈那里“买”2两粮票。这就是粮票的影子价格，大概1元钱1斤。现在粮票已经不用了，家里原来储存的粮票都作废了，也就基本上失去了它的现实影子价格。我们最多还可以在邮币卡市场上偶尔看到一些特殊的票证，会有一些价格。现在的社会生活中，虽然没有了票证，但是还有很多事情是有其影子价格的。比如你家里的孩子入学择校，如果准备选择一所好学校，偏偏你们家的户口又不在所属的社区，这就要交一笔“赞助费”。少则几千，多则数万。这同样要根据学校的教学质量，群众的口碑，师资力量、择校者的多寡和拥挤程度来决定。目前比较好的中小学校长都比较牛，社会地位不比到处骗钱的企业家和政府官员低。再譬如官职，这本来也是没有价格的，但是，从中纪委公布的大贪官的行迹看，多数是靠“卖官”发财的，少则数十万，多则上千万，甚至过亿元的也不是什么稀罕事。具体价位，要看所“卖”官位的高低和“肥瘦”，实际权力有多大，因此要考虑一系列的参数才能“定价”。媒体报道说，有一个县委书记的发财经就是“要想富，动干部”。我的一个朋友告诉我，他们家乡的干部职位几乎都有比较明确的影子价格，像一个“乡派出所所长”的位置大概需要10万元，一般在一年之内就可以“收回投资”。最近几年的商品物价虽然没有怎么涨，但是“官价”据说涨幅不小。活人有影子价格，死人也同样具有影子价格。各位可能还记得，诸葛亮初出茅庐的第一战就是“火烧博望坡”。这博望坡地处伏牛山脉，在南阳的一个县，与曹操的中原公司所在地的许昌搭界。在这里一具尸体的影子价格是多少？我可以明确告诉你，3000元！这是一个省级的贫困县，县乡财政多年赤字。县里推广火葬，一律禁止土葬，那怕你是深山老林里的山民，死了也得拉到县火葬厂火化，费用当然也很可观。最近曹操接到该县一个朋友的电话，问我能不能给县上的某某县长说说情，帮助把一个远房亲戚的尸骨给解决了。曹操问是何人何事，朋友告诉我：是自己嫂子的一个表舅，家住城东20里山脚下的一个小山村里，无儿无女。寿终正寝以后，族人邻居帮助料理了后事，就私下埋了。本来事情已经过去半年，最近却有人把此事告发了，民政部门立即派人把坟扒开，把尸骨拉走了。曹操问在哪儿？说是在乡民政。问拉走干什么？说是违法了，要交罚款才给尸骨。问多少钱？说大概3000元。要是县上有人，说一说可能会便宜些。曹操对朋友说：“你如果要钱，我给你寄去3000元；要让我说情，对不起，我认为那把骨头不值；乡民政如果觉得值钱，就让他们保存去，谁也别去赎回，看他们最后怎么处理。如果他真敢给销毁了，到时候再找他们要。”朋友觉得有道理。不过话说回来，这也就是嫂子她表舅，正好又是绝户，膝下无儿无女，要是换了曹操他亲爹，别说3000元，就是30000元曹操也得出。乡民政找错了人，挖错了坟，这次想靠影子价格发一把的梦想有可能也就泡了汤。影子价格实际上是一种灰色经济的表现。任何社会都有，各位不必觉得是什么咄咄怪事。闲话休提，从经济学来说，上大学的竞争实际上是劳动市场的供给竞争。虽然上大学的成本是很高的，但是为了将来有一个好工作，个人和家庭还都愿意为此付出。虽然从人力资本积累和社会可持续发展的角度，接受高等教育的人口比例是社会发展的一个重要指标，但是，从家庭的角度看，让孩子上大学几乎是义不容辞的责任和义务。孩子能上大学，起码也给家长挣回很多面子。一般的家庭在子女上大学的问题上，特别是一些家庭条件比较好的，在孩子上大学的费用上从来不做计较。更有很少计算机会成本者。上大学一年有着明显的成本，如学费每年4000~6000元，房租和伙食费每个月500元，全年6000元，还有其他各类支出。有比较贫苦的农民家庭，愿意让孩子上军校，这样就可以省去学费、房租、服装和伙食费，每年下来差不多1万多元。实际上学生每年上大学还失去了工作（打工）所能挣的钱，这些构成了上大学的机会成本。经济学家认为在教育上的各项花返回目录费和投资形成了人力资本。人力资本的发展来自于正规的学校教育、在工作中的学习以及他们在青少年时代父母在时间和金钱上所做的许多投资。中学生和大学生实际上是不同劳动市场的竞争。前者是劳动量市场的竞争，后者是人才市场的竞争。那些受过大学教育的人，收入要比没有读完高中的人要高得多。因为缺乏技术的工人通常不能与技术工人从事完成同样的工作，没有技术的人只能干最简单的体力劳动，有技术的人则可以从事各种技术工作，有知识的人可以从事管理工作。从事简单的体力劳动的工人被称为蓝领工人，从事管理和技术的人被称为白领工人。当然进一步的细分还有从事文秘工作的粉领工人，但是基本上还属于白领的范畴。两类人的工资有明显的差别，工资价格的决定被看成是由不同的劳动市场价格决定的。一般而言，技术工人的均衡工资比非技术工人的均衡工资要高。两个不同市场工资价格差别的扩大会引起劳动供给的转移，主要是非技术工人会通过学习和在职培训，以师带徒等方式去获得技术，特别是一线的操作技术。这样可以引起缩小工资差距的变动。但是，在中国要真正改变自己的身份，从蓝领变成白领，一般还是要经过各类高等教育。文凭竞争是中国劳动市场竞争的一个集中特点。一般认为，中国的教育重学历不重能力，重知识不重技能。这实际上是有经济学的背后原因的。在劳动市场上，当雇主雇佣工人时，他们并不知道所有的关于这些潜在雇员的实际能力，也就是说，他们的信息是不完全的。究竟哪些人的能力比较强，哪些人的能力可能不如其他人，甚至达不到岗位的要求呢？他所能利用的信息首先是文凭。文凭可以告诉他，一个人的年龄是多大，学习的是什么专业，是本科毕业还是专科毕业。在一些职业中，有头脑，思维敏捷的能力是十分重要的，如计算机和软件，机械电子过程、信息工程、高能物理等。那些在大学修完高深课程并有良好成绩的学生已经表明他们有雇主需要的那种头脑和能力。高等教育提高的不是生产率，而是确定哪些人具有更高的生产能力。大学是一个筛选机制，学校只是对学生的能力进行了筛选。有了文凭，就标志着他们有更高的能力，他们可以通过文凭获得雇主的青睐，拿到更高的工资收入。更高的收入意味着他们能提供更高生产率，但是，更高的生产率不是在大学里得到的。大学只不过是发现了人才。当然，大学并不仅仅是一个筛选装置，大学生在学校里学习的东西也确实为提高生产率起到了不可替代的作用，他们不仅学到了更加专业的知识，而且学到了思考问题的方法和解决问题的途径。关于对教育和人力资本的投资，基本的实证分析证明，这种形式的投资是收益递增的。中国的例外仅仅在于博士、硕士的年投资收益曲线的递增略显平缓。下图是不同学历水平的月工资收入对比。可以看出，随着文凭的提高，总体水平上是收入会越来越高。从劳动市场的平均情况看，高中以下的月收入仅仅在800元的水平，如果高中毕业就能够拿到1100元，上1-3年大学就可以到1800元，有了本科文凭平均能有2400元，有硕士文凭的研究生月收入是3200元，博士参加工作可以拿到4000元。学历文凭的月收入比较从目前的情况看，全国的学生和家长都希望能够直接上大学，一方面可以直接切换到白领的身份，跻身技术劳动市场的竞争；另一方面是收入要比拿不到本科文凭的3年学习在收入上提高一大截。按照机会成本理论来考察教育的未来收益可以看出，大专毕业的月工资水平是1800元，本科多上1年的机会成本是21600元，本科毕业以后，每月可拿2400元，比大专的月工资高出600 元，3年就可以追回这些机会成本，把1年的损失夺回来，以后就是净赚的递增收益，如果60岁退休，还有35年的工作时间，1年多挣7200元，35年是多少？谁都会算。目前学生和家长都不返回目录愿意读专科，并不仅仅是社会风气，更重要的是未来不好找工作，工资收入水平也比较低，女孩子还好办，男孩子找对象都困难。硕士读了3年情况如何呢？也可以通过机会成本算一算。本科毕业以后的3年收入是86400元，读研究生等于有86400元的机会成本，这些成本多长时间能收回呢？研究生毕业每个月可以比本科生多挣800元，这样需要9年108个月，能赶上本科毕业时的总收入。如果家庭条件好，不在乎这86400元的收入，可以考虑继续读研究生，但是，如果家境不好，就确实需要换一种思路了。那么博士的机会成本就更高了，按照上面的级差，3年的硕士收入是115200元，博士毕业可以比硕士每月多挣800元，这需要12年144个月能赶上硕士毕业的总收入。如此算来，博士的总收入到40岁的时候可以赶上硕士。这里还没有计算货币的时间价值，如果再按照一个公认的贴现率去重新计算收益现值，可能就是45岁以后的事情。我们是从经济学的角度分析了上大学的成本—收益状况。这是极其一般的抽象分析，读者朋友千万不要信以为真。一般情况和特殊情况是有很大差别的，一般情况和个别情况的差别就更大。一般情况只具有统计上的意义，平均数是这样，具体到每个个体，社会的情况是千变万化的，谁也不可能一条道走到黑。刘备大三的时候就退学下海了，现在成了企业家；比尔?盖茨大二的时候就离开了别人向往的哈佛大学，如今是世界首富，也是备受尊敬的企业家。有些人喜欢读书学习，不喜欢工作，博士毕业了也不打算赶紧“往前整”，还要读“博士后”。也是一种追求。也有的人根本就不要文凭，结果生活得也不错。弥衡就是这样一个蔑视文凭的“愤青”，弥衡字正平，读过几年书，没有具体的专业。京剧传统曲目《击鼓骂曹》说的就是这位愤青的故事。弥衡向来蔑视权威，不把谁放在眼里，曹操本来想重用他，可他不给曹总面子，把曹操手下的人个个说成是酒囊饭桶。曹操列出自己帐下的人才，如数家珍：荀攸、郭嘉、程昱，机深智远，虽萧何、陈平不及也；张辽、许褚、李典、乐进，勇不可挡；还有吕虔、满宠、于禁、徐晃皆是一流人才。可是在弥衡看来：“荀攸可使看坟守墓（在民政部门的火葬场或是陵园工作），程昱可使关门闭户（只配到保安公司当门卫），郭嘉可使白词念赋（大概是起草会议通知，准备会场等会务工作），张辽可使击鼓鸣金（现在不打仗了，只能到值班室敲钟），许褚可使牧牛放马（下放到农场或农村去），李典可使传书送檄（骑自行车做投递业务还行），吕虔可使磨刀铸剑（打铁匠）、满宠可使饮酒食糟（到酒厂的车间去翻糟子）、于禁可使负版筑墙（建筑工人，到工地上搬砖去）、徐晃可使屠猪杀狗（屠宰专业户）。其余全是衣架、饭囊、酒桶、肉袋。” 曹操可是以礼贤下士著称的，虽然弥衡太过自负，恃才傲物，曹操还是给他安排了工作，谁知道这弥衡不识抬举，居然演出了大堂之上裸体骂曹的闹剧。最后还是被曹操辞退了。但是人只会骂大街也不算什么本事，总得有个职业。可是他自己既没有一技之长，也与人搞不好团结，很多企业都不要他。没办法，只好自己单干。自己单干也不是容易的事情，总得有一定的资本投资吧，俗话说：“要想做强盗，也得省吃俭用买个盒子炮。”可他根本没钱，也就打消了投资的念头。弥衡一直相信，“天生我才必有用！”他终于找到了自己的职业——倒票。也就是做黄牛党。最初弥衡主要是在京城火车站倒卧铺车票。像北京到上海的卧铺一张差不多能赚 30 元，如果赶上春运高峰可以价格翻一倍。五一、十一的长假也都是车票紧张的时候，只要瞅准了哪些车次紧张，提前多买几张，就只等着发财了。可是倒车票总是被警察抓，风险比较大，每次不是罚款，就是拘留，一度搞得非常紧张。后来弥衡又开始倒球票和明星的个人演唱会演出票。在球市火爆的时候，一张球票也能赚 30 元-50 元。可是最近现代队的主场踢得不好，成绩一路下滑，一度跌到了保级圈。很使京城球迷伤返回目录心，有很多伪球迷也就不再去现场看球了。这曾经使弥衡们经常把球票砸在手里。对于歌星演唱会的门票，弥衡也经常根据歌星们的“人气指数”来确定是否做这样的买卖。如果是那些当红的歌星，一般的人气指数都比较高。而那些过气的明星，不管媒体怎么鼓吹，他们也不敢做得太多。总之，倒票完全决定于市场的供求关系。协和医院的专家门诊挂号单，弥衡也倒过，而且十几元的挂号费能翻到上百元，一天有三五个专家的号就能赚得盆满钵盈。最主要的是专家号的成本比较低，即使砸在手里也不要紧，所以是风险小，收入稳定的“票源”。弥衡从事倒票业务已经有年头了，可以说是这个行当里的“老黄牛”。他主要集中在北京站、工人体育场、首都体育馆，偶尔也去北京西站和首钢体育中心，但是他觉得首钢太远，西站地理环境不熟悉，都不利于业务的开展。所以读者在首钢体育中心和北京西站很少能看到弥衡的身影。虽然弥衡从事这项“职业”已经有年头，但是早年的收益却相对较少；后来的价差大了，收益也比较高了，平均下来每个月净赚 2000元是小菜一碟。弥衡们的活动规律经常被警察和治安联防队员所掌握。五一、十一和春节经常出没于火车站，周末多在工体或首体，主要看是球赛还是演唱会。正常时间在协和医院门口。他因为倒票而经常被抓到派出所或是治安联防站，一开始他报一个假名叫米小平，后来时间一长，脸熟了，也就“行不更名，坐不改姓”了。他曾经在春运高潮的一天赚了800多元，结果当天又被罚了1000元。为此他曾经反复抱怨，认为这不合理。 “我认为这和那些做股票买卖的人没有什么区别，大家都想低价买高价卖，从中赢利，有时候也保不准会赔钱，为什么做股票就提倡，倒车票就禁止呢？那些便衣警察都把我们当什么人了，我们又不是贼，又不造假票，我们提前好几天，半夜三更排几个小时的队买比较紧俏的票，这不是付出吗？我们怎么跟70年代‘搞投机倒把'似的，简直像过街老鼠，就差人人喊打了。”弥衡继续愤愤地诉说对他的不公正待遇。确实的，如果从经济学的角度看，倒票其实是对社会是无害的，根本不像吸毒贩毒那样导致爱滋病蔓延和社会犯罪等危害社会和家庭的后果。像弥衡这样的“老黄牛”为原本卖不出的票找到了客户而获利。如果由价格调整来满足了需求，买卖双方最终都获益。这是自由市场经济的一个基本法则。倒票既不是偷盗，也不是抢劫，完全遵从双方自愿的原则。一个愿意出高价买一张当晚到上海的卧铺的人，一定有他出高价的道理，因为窗口的票源已经告磬，如果他今天晚上不赶上这趟列车，可能就参加不了明天的商务活动，损失将会非常大。从卖方来说，假如弥衡不是票贩子，他原本是要去上海旅游，但是，由于有人愿意出高出1倍的价格收购他手中的票，他当然可以暂时放弃去旅游的乐趣而得到这笔额外的收益。从市场供求和价格确定的规律讲，如果只有一张到上海的票，共有4个人需要他，那么就应该依照竞价的原则，谁的支付意愿高，这张票归谁所有。毕竟价格所反映的是稀缺程度，出价最高的人，对它的需求效用最大，这样的资源配置才能实现效用最大化，因此也是最有效率的。还有一种情况，我们假定曹操也是一个球迷，它非常愿意下班以后晚上到球场看比赛，这既是一种休息，也是一种观赏，还可以随着自己喜欢的球队放飞自己的心情。总之看球对他来说，是一种情感的宣泄。但是他只能在业余时间去看球，自己不能为买一张球票亲自排队2小时。如果派手下的人来为他买票更不合适。最好的方法是多花30元从弥衡手中把票买过来。弥衡排队2小时，挣30元比较合适，曹操花30元买了2小时的工作时间，更合适。虽然让每一个人都排队看似公平，返回目录实际上是不符合资源配置效率的经济学原理的，排队只能使每个人都从事毫无效率的活动，相反，对于本来就无事可做、时间富裕的人，排队购票倒票却可以提供一种从事经济活动的机会。况且由于供求关系和价格客观地反映着经济资源的稀缺性，票贩子即使想使门票价格暴涨，也很少有人愿意花1000元看一场普通的国内球赛。有时候，我也不明白，像弥衡这样的人也老大不小了，干什么不行？干吗要干这些别人总认为不正当的活动呢？可是他究竟损害了谁的利益呢？如果大家都认为从他手中购买倒出来的票“吃亏”，干吗还要买呢？这里仅仅是从经济学的角度对倒票活动进行了分析，没有倡导大家都去倒票，法律如果禁止和取缔，肯定有立法的依据。只是我们不知道依据是什么。效率？公平？什么样的公平？对谁是公平？看来愤青也有愤青的道理。在本回我们发现：在社会的经济现象中，有很多本来不是商品的东西却因为有需求而产生了价格，这是一种客观存在的影子价格；人人都想上大学是因为可以积累自己的人力资本，如果说知识和技术是一本书，那么人力资本就是你读书所花费的时间；当然，不上大学的人也能生存，譬如倒票，虽然有人认为它不合法，乘人之危，缺德，但是从经济学上分析，这种行为确实是有利于经济资源的优化配置的。第十三回曹孟德垄断电价刘玄德另立电网电力怎么又涨价了？我们作为消费者能不能直接到电厂买电？谁说向农民卖高价电是价格歧视？网垄断能打破吗？本回经济知识要点：垄断自然垄断规模经济价格歧视买方垄断卖方垄断壁垒最近使老百姓生活烦恼的事一件接着一件。先是频繁地停电，后是各种商品轮番涨价。原以为近年来电力的发展已经极大地缓解了电力供应，可是由于经济发展速度太快，各地纷纷投资新建许多项目，电力供应又一次开始紧张了。经济生活向来是几家欢乐几家愁。原来老百姓以为日常的生活用品像粮食、食用油、蔬菜价格一直上涨可能是由于“非典”闹腾的，仅仅是流通领域的问题，现在看来问题比较严重了。本来有线电视的收视费上涨，市民各家就很有意见，可是眼下水价也要涨、电价也要涨。曹操旗下的中原华能公司，是全国最大的电力供应公司。占全国80%的电力，都由中原华能公司控制。曹操本来一直想把供电的价格提高，但是，找不准机会，急切之中，难以下手。这次一看其他东西价格起来了，加上煤炭价格上涨，曹操借机就把电力的价格抬上去了。一时间气得张飞上街买蜡烛，一定要抵制曹操的电力涨价。可是蜡烛的价格虽然没有上涨多少，毕竟点蜡烛省不了多少电。除了几个照明的灯泡，其他的电器一样也少不了。电冰箱不能停，这是最大的用电器；电视机不能不开，总得看一看新闻和娱乐节目，也要用电；电脑也得用，不打字，但是要上网。电饭锅、返回目录微波炉、电磁灶、饮水机、消毒柜、吸尘器、电熨斗等等，家里哪一样电器都闲不住。现在几乎离开电人们都活不下去了。所以张飞虽然着急，也没有任何办法，靠蜡烛省电，一年也省不出个一斤老陈醋来。曹操的行为就是典型的垄断。如果一个企业是它的产品的唯一卖者，而且其产品没有相近的替代品，这个企业就是垄断。在垄断市场条件下，资源由一家企业所拥有，价格由一家来确定，垄断就自然产生了。曹操所垄断的其实不只是电价，也有自来水供应。因为一个城市不可能由两家公司同时铺设两套水管网络并进入家家户户。那是资源配置的最大浪费。在目前的情况下，电力、煤气和自来水供应都属于自然垄断行业。有线电视网络也是如此，由一家来做工程量最小，如果两家或者多家电视网络同时入户，电缆的铺设就造成很大的浪费。有的经济学家喜欢把自然垄断同规模经济联系起来，认为具有自然垄断性质的市场往往存在着规模经济。规模经济是指在一定的技术水平条件下，生产一种商品必须达到一定的规模才能够使得成本最小化，资源的利用效率最高。如果因为竞争使得市场达不到一定的规模，资源的利用效率就会大打折扣，从而造成规模不经济。如果两家公司在一个城市的街道上同时架设电线，其中一家公司把电力送到一家用户，而另一家公司则把电力负责送到隔壁的另一家用户，那肯定是缺乏效率的。电力供应明显存在着规模经济的要求，与此相似的还有电信、广播电视和互联网。这些从技术上讲都有规模经济的要求。如果由一家公司来经营肯定是效率最高的。但是，事实上我们的情况要比这糟糕得多。在城市的居民区里，每家每户的墙上都被反复打穿过许多洞，今天是电话线，明天是电视的电缆线，后天是国际互联网的连线。这些各种网络的信号终端显示着在各个城市错综复杂的信号网络。其实这些网络在技术上完全可以由一个统一的电缆入户就解决，但是仅仅是因为属于不同的管理部门，就造成了几套网络的重复铺盖，而且是各自垄断。从一个城市来说，多少年来总是见到铺好的路面，反复开挖，不是铺设各种管道，就是预埋各种网络。而对于家庭用户来说，要受到来自不同的垄断组织的盘剥。相反，如果是同一种信号的网络由两家公司入户竞争，对于消费者未尝不是好事。我就亲眼见过在一个城市，由于竞争特别激烈，电视台就租用电信部门的网络与原来的有线电视网络进行竞争。结果是两家同时进入各家各户，谁的频道多，谁的质量高，谁的服务好，谁的价格合理，就可以由消费者自己来选择了。在市场上，只要有竞争，消费者就可以获得消费者剩余。但是，只要是垄断，消费者永远处于被动地位。曹操垄断电价就使得张飞没有任何脾气。长期以来，由于电力供应的自然垄断性质，城乡之间的电力价格始终有差别。表面上看，是由于农村电网的建设工程量大，总投资多，固定成本多，增大了成本摊销，实际上对于同一个电力公司来说，这种情况是根本讲不通的。因为一个公司内部的成本不可能分开到城乡之间不同的区域来计算。在垄断市场上，以不同价格向不同顾客出售同一种商品的经营作法在经济学上被称为价格歧视。本来同一种物品在竞争性市场上出售时，价格歧视是不可能的，如果一个企业想向顾客收取高价格，顾客就会向另一个企业购买。可是电力不行，在电力市场上，曹操有着相当的市场势力，这种势力就是一种市场垄断。你不买他的电可以，除非你自己发电，但是，自己发电的成本费用会比这高得多。无奈之下，只好忍受这种垄断的高价格。只不过外国在实行价格歧视策略时，是为了达到最大限度规模的销售，把消费者剩余尽可能转化为公司利润。中国的价格歧视究竟在诉求一种什么东西是谁也说不清楚的。国外的价格歧视在做法上与中国正好相反。他们在同一种商品市场上，为了使利润达到最大化，往往对不同的消费者群体采取不同的价格歧视政策。在此仅举几例：返回目录公园门票。许多公园作为旅游景点一般都具有唯一性。儿童、学生和老年人等不能挣钱的纯消费群体，对于旅游的支付意愿一般都比成年人要低，对这样的群体实行半价优惠，采取价格歧视策略并不是认为他们付不起，而是让他们有获得消费者剩余的感觉，通过半价可以大大扩充客源。许多成年人为了陪同儿童和老年人也需要到这些地方游览。这样公园和旅游公司就可以通过价格歧视增加收入和利润。周末机票。周末是各个航空公司航班最繁忙的时段。许多航空公司对周末停留一个晚上的两个城市之间的往返机票收取比较低的价格。这可能有点令人费解，为什么周末停留一个晚上会与航空公司的机票价格有关呢？原来是这样的机票价格区分了公务乘客和个人乘客。公务乘客的支付意愿高，而且一般不想在周末再停留一个晚上；相反，个人旅行的乘客对全价机票的支付意愿低，并且愿意周末停留一个晚上。这样以来，航空公司就错开了客运的高峰，成功地运用价格歧视留住了乘客，使航空公司的业务量增加了。购物折扣券。许多公司在报纸和杂志上以广告的形式向公众提供购物折扣券，从报纸上剪下折扣券的人购物时可享受9折优惠价格。这其实是很好的一种价格歧视策略。因为并不是所有的顾客都愿意花时间去剪折扣券的，特别是那些富裕而且繁忙的业务经理和管理阶层的人，宁可原价支付也不愿意把时间花在剪折扣券上。而一个失业者或是退休人员，有富裕的时间但是支付意愿却比较低。如果对剪折扣券的顾客收取比较低的价格，商家就可以成功地实施价格歧视，在做广告的同时，也加大了销售业务。大学奖学金。许多大学为贫困学生提供的奖学金来自学生交的学费。富家子弟的钱多，对于学费的支付意愿要比穷学生高，通过收取较高的学费并向贫穷的学生提供奖学金，学校实际上是根据他们对上学的评价来向“顾客”收取高价，然后通过“返还”的方式对不同家庭巧妙地实施了价格歧视。中国的价格歧视反其道而行之。本来农村的收入水平低，生活贫困，更应该在价格歧视中获得较低的价格，譬如电价，城市每度4角钱，农村可以实行3角或2角。可是由于长期的电力供应短缺，农村供电距离远，路电消耗多，电力公司认为吃亏，能不给他们就不给他们，甚至把线路的损失加在农村的电价上。农村电价反而比城市更高。这在态度上似乎是一种“用不起就别用”的歧视心态。人家把买不起的消费者通过价格歧视变成自己的产品顾客；我们的价格歧视，就像打工妹进了名牌专卖店，得到的却是“买不起瞎逛什么呀？”那样纯粹的歧视。目前在政府的干预之下，终于实现了城乡统一电价。价格歧视被消除了，可是涨价又开始了。我们真巴不得曹操能够对农村实施一回真正意义上的价格歧视，让农民获得一种价格歧视带来的好处。可是在电力紧张、供不应求的情况下，曹操并不发愁他的电卖不出去，何来农村用电的价格歧视呢？以上大家仅仅看到了中原集团华能公司的卖方垄断。其实还有另一方面，曹操还利用现在的电力体制改革，逐步实现了电力的买方垄断。本来电力体制改革的初衷就是要打破行业垄断，推行“厂网分离，竞价上网”，结果是分离以后，各个发电厂成为了独立的法人企业，可是供电网络却掌握在曹操手中。由于众多的电力供应商只能向曹操一个电网公司供电，上网电价的问题几乎就又由他一个人说了算。这种有众多供应商而只有一个购买者的垄断是典型的买方垄断。返回目录在买方垄断条件下，发电厂为了尽可能把自己的电送上网，纷纷向曹操翻着花样搞公关。有的请客送礼，有的拉他出国参观考察，有的向他送名人字画墨宝，有的向曹府送漂亮的家政服务员。据说这些服务员都是经过严格挑选和特别训练的大学毕业生，既要会中西餐的烹调技艺，又要会唱歌跳舞弹钢琴，还必须会两门外语。曹操对此一向来者不拒，照单全收。但是在经营业务上，还尽可能照顾各方的平衡。同时也利用优质优价、区分峰谷电价的政策手段，限制一些发电企业的电力上网。刘备的蜀汉公司经营着长江支流上的一个大型水利发电站，就是全国有名的清江水电站。这个水电站的装机容量是仅次于葛洲坝水电站的装机容量。可是自从厂网分离以后，清江水电站的发电机组从来就没有满负荷运转过。本来水利发电是最好的清洁能源，但是这样的优质能源却不能向电网卖优质价格，甚至还被中原华能公司以低于火力发电的价格购买。如果是为了竞争上网，可以保证水电站的发电机组能够满负荷运转，刘备也会忍受，低价促销是他一贯的经营手法。但是即使是低价格，也不能保证发出来的电都能够上网，甚至会把水力发电作为调峰电使用，只能在用电高峰的时候发一部分。这是刘备所不能接受的。刘备召集董事会议，和诸葛亮等人商议，怎么才能摆脱曹操的买方垄断。张飞说道：“我就不信离开曹操那把夜壶，我们整个晚上就不撒尿了！他不让上网，我们就自己建网，至少也能保证我们自己用，干吗我们发的电要低价送到他的网上，再高价买下来。”张飞的话一下子激起了压在大家心头多年的怨愤。董事会一致同意自己建立电网，除了供应自己用电以外，还可以保证周边地区的企业和居民用电，保证我们的电力是电压稳定、能量充足的清洁能源，而且价格要比他们电网的电便宜。为了保证电网项目的成功，会议希望由诸葛亮亲自挂帅，刘备负责相关部门的审批和技术论证，关羽负责变电设备的采购，赵云负责电网施工，马超负责向各大企业用户的电力推销。一期工程以保证蜀汉公司下属企业自主用电为目标，同时预设满负荷线路。为将来扩建做准备。很快蜀汉公司就在清江水电站周围500公里的范围内建立起了自己的电网，西至重庆，东到武汉，都能由蜀汉公司的清江水电站保证电力供应，价格反而更加优惠。很明显，刘备的行动打破了华能公司的垄断地位，甚至造成了华能在该地区高压输电线路的闲置。此事搞得曹操非常恼火，可是又无可奈何。如果全国其他地方也相继这样行事，肯定会对中原集团构成严峻的挑战。思来想去，曹操认为此事不能就这样善罢甘休。曹操指示杨修执笔，向电监会打报告，指责蜀汉公司搞诸侯割据，破坏电力市场的供应秩序，在电力市场上打价格战，搞不正当竞争，造成大量国有资产闲置浪费。杨主簿本来就善于写内参报告，这次得了曹操的指示，就尽其所能，大显身手，很快起草了一个《蜀汉公司私建电网，破坏电力供应市场秩序》的内参报告，把刘备蜀汉公司自建电网的事情说得比伊拉克藏有大规模杀伤性武器还严重，可能随时引爆电力市场的恶性竞争，造成电无宁日，国无宁日。电力监管部门接到报告以后，也派人对蜀汉公司的电价等进行过调查。可是无论如何，蜀汉公司的局域电力网已经建成并投入使用，对市场和社会经济生活并无什么害处。蜀汉公司也呈文给电监会，陈述局域电力网建立的必要性和可行性，自从局域电力网建成以后为当地企业和居民的生活带来的方便。并特别论证了电力市场引入竞争机制的好处，希望电监会能够继续以“三个代表”重要思想为指导方针，坚持“求真务实，开拓创新”的执政原则，从政策上和体制上扶持蜀汉公司做试点，大力支持企业搞电力体制改革，主动打破电力市场的垄断格局。返回目录据悉，这些材料都是经电监会主席的秘书之手报给领导的，据他说这件事情也上会讨论过，但是谁也拿不准主意，到底谁是谁非。再说他们也知道，曹刘两家的恩怨也不是自今日起。因此处理这样的事情就更应该慎重。所以，至今这桩官司还在电监会主席的抽屉里。

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回复:经济学通俗演义（续一）
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sfdsf(游客)发表评论于2009/5/19 9:11:05

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